Σημαντική απόφαση-οδηγός για χιλιάδες εγκλωβισμένους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο εκδόθηκε χθες από το Πολυμελές Πρωτοδικείο Ρόδου, μετά την ραγδαία υποτίμηση που υπέστη το ευρώ έναντι του ελβετικού φράγκου.

Το ιστορικό της υπόθεσης έχει συνοπτικά ως εξής:
Δυνάμει των δύο συμβάσεων στεγαστικού τοκοχρεωλυτικού δανείου σε ελβετικό φράγκο (SWISS) κυμαινομένου επιτοκίου, που καταρτίστηκαν στη Ρόδο, μεταξύ της ενάγουσας και της Eurobank, το 2007, χορηγήθηκαν στην δανειολήπτη δυο στεγαστικά δάνεια συναλλάγματος σε ελβετικό φράγκο, ποσών 188.537,03 CHF και 81.473,59 CHF αντίστοιχα.

Η εκταμίευση των δανείων πραγματοποιήθηκε στις 19 Μαρτίου 2007, σε ευρώ, με την ισοτιμία ευρώ-ελβετικού φράγκου να ανέρχεται, κατά την ημέρα της εκταμίευσης, στο 1,00 ευρώ προς 1,617 ελβετικά φράγκα, δηλαδή εκταμιεύτηκαν τα ποσά των 188.537 ευρώ και 81.473,59 ευρώ αντίστοιχα, η δε καταβολή των δόσεων, που ορίστηκαν σε 240 μηνιαίες για έκαστο των δανείων, άρχισε τον μήνα Μάιο του έτους 2007.

Για την παρακολούθηση των επιδίκων δανείων και της καταβολής των τοκοχρεωλυτικών δόσεων, τηρήθηκε από την εναγομένη λογαριασμός ενώ προς εξασφάλιση της απαιτήσεώς της η τελευταία ενέγραψε προσημείωση υποθήκης επί διαμερίσματος ιδιοκτησίας της στη Ρόδο.

Η ενάγουσα, επέλεξε το συγκεκριμένο τραπεζικό προϊόν, μετά από εκτεταμένη προσωπική της έρευνα, τόσο στα δανειακά προϊόντα της εναγομένης, όσο και άλλων τραπεζικών ιδρυμάτων αλλά και κατόπιν συνεχών επαφών της και συζητήσεων με την αρμόδια υπάλληλο της τράπεζας, η οποία την διαβεβαίωσε προφορικά ότι το συγκεκριμένο προϊόν ήταν συμφέρον για την ίδια, δεδομένου ότι η ισοτιμία ελβετικού φράγκου είχε παραμείνει σταθερή τα τελευταία χρόνια και η τράπεζα, με τη συγκεκριμένη σύμβαση, θα της παρείχε τριετή προστασία δόσης, με μια απόκλιση του +- 5%, η οποία θα ανανεώνονταν μετά τη λήξη της.

Το δικαστήριο έκρινε ότι από το ίδιο το κείμενο των δανειακών συμβάσεων προκύπτει ότι αυτές δεν ήταν απλές στην σύλληψη και στην λειτουργία τους με αποτέλεσμα η εναγομένη να υπείχε ιδιαιτέρως αυξημένη υποχρέωση ενημερώσεως της ενάγουσας δεδομένου ότι η σύναψη δανείου σε συνάλλαγμα ενέχει τον κίνδυνο διακύμανσης της συναλλαγματικής ισοτιμίας, ακόμα και σε ένα νόμισμα σταθερό, κατά το χρόνο σύναψης της σύμβασης, όπως το ελβετικό φράγκο, αποδίδοντας μια εικόνα, ικανή να παραπλανήσει τον οποιονδήποτε ακόμη και τον πιο βαθύ γνώστη δανειολήπτη και έμπειρο από προηγούμενες συναλλαγές με πιστωτικά ιδρύματα, ως προς την νομική φύση και την λειτουργία της, στους οποίους σαφώς και δεν περιλαμβανόταν η ενάγουσα, η οποία μπορεί μεν να είχε κάποιες γνώσεις για θέματα συναλλάγματος, αλλ’ αυτές δεν αρκούσαν.
Φέρεται να προέκυψε ακόμη ότι ο προστηθείς από την εναγόμενη υπάλληλος, δεν παρείχε ορθές και πλήρεις συμβουλές στην ενάγουσα, αλλά ούτε και επαρκείς πληροφορίες για τις δανειακές συμβάσεις, οι οποίες συνήφθησαν. Ετσι δικαιολογημένα θεώρησε η ενάγουσα, ότι θα μπορούσε να ανανεώσει την προστασία της μηνιαίας δόσης μέχρι την πλήρη αποπληρωμή των δανείων, σύμφωνα με τους αρχικώς συναφθέντες όρους.

Το δικαστήριο με την απόφασή του αναγνωρίζει ότι η προφορικώς προδιατυπωμένη ρήτρα περί ανανέωσης της προστασίας της μηνιαίας δόσης από τις διακυμάνσεις της συναλλαγματικής ισοτιμίας Ευρώ-Ελβετικού Φράγκου είναι άκυρη και συνεπεία τούτου άκυροι είναι και οι όροι των πρόσθετων πράξεων τροποποίησης των δανείων ως καταχρηστικοί, με συνέπεια ο όρος περί της ανανέωσης της προστασίας της μηνιαίας δόσης να ισχύει σύμφωνα με την αρχική συμφωνία των διαδίκων κατά την ημέρα εκταμίευσης του δανείου και ειδικότερα με βάση την ισοτιμία μεταξύ των δύο νομισμάτων που ίσχυε εκείνη την ημέρα εκταμίευσης των δανείων (1.617) και με κόστος προσαύξησης, στο επιτόκιο το ποσοστό του 0,15%.

Υποχρεώνει δε την τράπεζα να καταβάλει στην ενάγουσα το συνολικό ποσό των 981,92€, εντόκως από την επίδοση της αγωγής και μέχρι την πλήρη εξόφληση.

dimokratiki.gr

 

Ηδη οι τράπεζες άρχισαν να στέλνουν ραβασάκια σε όσους έχουν «κόκκινα» δάνεια και χρωστούσαν τουλάχιστον τρεις δόσεις ως το τέλος του 2014.

Τους ζητούν πληροφορίες για τα εισοδήματα, τα ακίνητα και τα άλλα περιουσιακά στοιχεία που έχουν ώστε να τους κατατάξουν σε συνεργάσιμους ή μη συνεργάσιμους δανειολήπτες και να βγάλουν συμπέρασμα ποιες από τις οφειλές για τα ¨κόκκινα¨ δάνεια είναι βιώσιμες και ποιες όχι.

Από την περιουσιακή κατάσταση (για παράδειγμα περισσότερα ακίνητα από την κατοικία) και από το ύψος του εισοδήματος θα καθοριστεί και ο τρόπος αντιμετώπισης των δανειοληπτών από την τράπεζα.

Τα στοιχεία που θα αποστείλουν οι δανειολήπτες στις τράπεζες θα συγκριθούν με εκείνα του Ε9 και στη συνέχεια οι τράπεζες θα λάβουν τις αποφάσεις τους και θα καθορίσουν τις προτάσεις για τη ρύθμιση των δανείων που θα κάνουν προς τους δανειολήπτες με τα «κόκκινα» δάνεια.

Οι προτάσεις των τραπεζών για ρύθμιση θα λαμβάνουν υπόψη τα οικονομικά στοιχεία του δανειολήπτη και παράλληλα θα συνυπολογίζουν τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης.

Σε πρώτη φάση αυτές οι συστημένες επιστολές θα αφορούν τα «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια. Τα οποία σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, ανέρχονται σε 25 δισ. ευρώ.

Από τα στοιχεία των τραπεζών προκύπτει ότι τα στεγαστικά δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση έχουν υπόλοιπα από 70.000 μέχρι 120.000 ευρώ και συνήθως δεν αποπληρώνονται για διάστημα μεγαλύτερο των 6 μηνών.
Αφορούν δε κατά προσέγγιση περί τα 250.000 ακίνητα.

Οι τράπεζες θα προχωρήσουν στην κατηγοριοποίηση των δανειοληπτών λαμβάνοντας υπόψη 5 κριτήρια όπως::

• Το είδος της οφειλής αν δηλαδή είναι από στεγαστικό δάνειο ή καταναλωτικό, πιστωτική κάρτα, επιχειρηματικό κ.λπ.).
• Το νόμισμα στο οποίο χορηγήθηκε το δάνειο και το επιτόκιο.
• Τον τόπο όπου βρίσκεται το ακίνητο που έχει μπει ως εγγύηση.
• Τη γεωγραφική περιοχή της επιχειρηματικής δραστηριότητας.
• Το μέγεθος του ανοίγματος και τη συμπεριφορά του δανειολήπτη.

Ετσι λοιπόν κατηγοριοποιούν κάθε χαρτοφυλάκιο, λαμβάνοντας υπόψη τον χρόνο καθυστέρησης αλλά και το ενδεχόμενο ο δανειολήπτης να αθετήσει τη ρύθμιση, αξιολογώντας την προηγούμενη συμπεριφορά του. Σταθμίζουν την προοπτική εισπραξιμότητας με χρήση δεδομένων ειδικής πιστοληπτικής αξιολόγησης για οφειλέτες υψηλού κινδύνου, λαμβάνοντας υπόψη ιστορικά και ήδη διαθέσιμα στοιχεία, κάνοντας παράλληλα ρεαλιστικές εκτιμήσεις για τη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής.

 

Επίσης προχωρούν στην εκτίμηση και επανεκτίμηση των εξασφαλίσεων, δημιουργώντας μια βάση δεδομένων, ώστε για κάθε περίπτωση να βρεθεί η χρυσή τομή με τους δανειολήπτες και να προχωρήσει η αναδιάρθρωση των οφειλών.

newsit.gr

 

Η ισοτιμία ευρώ - φράγκου έχει υποχωρήσει σχεδόν στο 1 προς 1 λίγη ώρα μετά την επίσημη ανακοίνωση με το ελβετικό νόμισμα να ενισχύεται κατά 14%. Κάτι που σημαίνει ότι αυτομάτως και το άληκτο Κεφάλαιο προς αποπληρωμή των δανειοληπτών, που πληρώνουν σε ευρώ, αυξάνεται κατά 15% σε μία περίοδο μάλιστα που η κρίση στη χώρα μας έχει πλήξει σημαντικά τα εισοδήματα τους. Παράλληλα αναμένεται απ' τον επόμενο μήνα κιόλας σημαντική αύξηση στις δόσεις των δανείων τους ενώ ήδη από τραπεζικά στελέχη εκφράζεται ο φόβος για σημαντική αύξηση των κόκκινων δανείων σε φράγκο.
 
Η Κεντρική Τράπεζα της Ελβετίας (SNB), ανακοίνωσε σήμερα ότι διακόπτει την ελάχιστη συναλλαγματική ισοτιμία του 1,20 ανά ευρώ, αιφνιδιάζοντας τις αγορές. Αποτέλεσμα αυτού είναι να διαπραγματεύεται το ευρώ στο 1,03 σε σχέση με το ελβετικό νόμισμα, έχοντας χάσει ποσοστό 14%, αφότου ανακοινώθηκε η κίνηση. Πρόσκαιρα μάλιστα η ισοτιμία είχε φθάσει μέχρι το 0,85 του ευρώ.
 
Υπενθυμίζεται ότι τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο είχαν κάνει την εμφάνισή τους το 2006 και διαφημίστηκαν έντονα τόσο το 2007 όσο και το 2008, λόγου του χαμηλού επιτοκίου libor της περιόδου στο 2% - 2,5%, όταν το ευρωπαϊκό επιτόκιο κυμαίνονταν αντίστοιχα στο 3,6% - 5%. Την ίδια περίοδο (αρχές 2007) η ισοτιμία ελβετικού φράγκου σε σχέση με το ευρώ ήταν στο 1,610 και κάποιος που έπαιρνε δάνειο σε ξένο νόμισμα ωφελούνταν τόσο από το χαμηλό επιτόκιο όσο και από το αδύναμο ελβετικό φράγκο σε σχέση με ό,τι ισχύει σήμερα.
 
Η οικονομική κρίση που είχε ως αποτέλεσμα την ισχυροποίηση του ελβετικού φράγκου, οδήγησε την Κεντρική Τράπεζα της χώρας να επιβάλει τον Σεπτέμβριο του 2011 πλαφόν στην ισοτιμία του νομίσματος σε σχέση με το ευρώ στο 1,20 και έκτοτε όσοι είχαν πάρει ήδη δάνειο, βρέθηκαν αντιμέτωποι με τη σταθεροποίηση της οφειλής τους, παρά το γεγονός ότι συνέχισαν να καταβάλλουν κανονικά τις μηνιαίες δόσεις τους.
Μόνο που τώρα τα πράγματα παίρνουν ακόμα πιο άσχημη τροπή γι αυτούς με την ελεύθερη διακύμανση των ισοτιμιών του φράγκου που οδηγεί αυξάνει σε μεγάλο βαθμό το άληκτο Κεφάλαιο παρά το γεγονός ότι ήταν εντάξει στις υποχρεώσεις τους.
 
Το ζήτημα έχει απασχολήσει αρκετές φορές και τα ελληνικά Δικαστήρια όπου έχουν προσφύγει δανειολήπτες. Μάλιστα τον προηγούμενο μήνα το Πολυμελές Πρωτοδικείο Ξάνθης για δεύτερη φορά έδωσε  λύση στο πρόβλημα δυο δανειοληπτών με μία γενναία απόφαση, υποχρεώνοντας την Τράπεζα να υπολογίσει τα δάνεια  με την ισοτιμία που ίσχυε κατά το χρόνο εκταμίευσης.
 
Αυτό σημαίνει ότι για τους δανειολήπτες αυτούς, η Τράπεζα υποχρεώνεται να υπολογίσει τα δάνειά τους με τις ισοτιμίες (ευρώ/ελβετικού φράγκου) που ίσχυαν κατά τις ημερομηνίες εκταμίευσής τους !

newmoney.gr