Απαλλαγή οφειλών και προστασία της κύριας κατοικίας από τους πλειστηριασμούς για όσους πραγματικά βρίσκονται σε οικονομική αδυναμία μέσα από τον νόμο Κατσέλη, καθώς και ρυθμίσεις «κόκκινων» δανείων με «πόιντ σύστεμ» από την Υπηρεσία Πίστωσης και Πλούτου, προβλέπει το σχέδιο της κυβέρνησης για τους δανειολήπτες.

Το κυβερνητικό σχέδιο της πλήρους αντιμετώπισης των «κόκκινων» δανείων που βασίζεται σε δύο άξονες, αποκαλύπτει το «Εθνος». Ο πρώτος αφορά τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και ο δεύτερος τους υπόλοιπους δανειολήπτες.

- Σφίγγουν τη «θηλιά» για τους πλειστηριασμούς

Σε ό,τι αφορά το επίμαχο θέμα των πλειστηριασμών η πρόταση της κυβέρνησης προβλέπει ότι όσοι οφειλέτες πραγματικά αδυνατούν να αντεπεξέλθουν στις υποχρεώσεις τους θα μπορούν να υπάγονται στον νόμο των υπερχρεωμένων νοικοκυριών.

Θα εξαιρείται όμως η κύρια κατοικία εφόσον πληρούν αθροιστικά τα ακόλουθα κριτήρια:

1) Η αντικειμενική αξία δεν ξεπερνά τις 280.000 ευρώ για τετραμελή οικογένεια.

2) Το όριο του εισοδήματος ανεξάρτητα από τα μέλη του νοικοκυριού είναι μέχρι τις 35.000 ευρώ (μεικτά, δηλαδή με φόρους και εισφορές)

3) Το ύψος των οφειλών δεν υπερβαίνει τις 200.000 ευρώ.

Ο δεύτερος άξονας του κυβερνητικού σχεδίου προβλέπει:

1) Τη θέσπιση μέχρι το τέλος Νοεμβρίου της Υπηρεσίας Πίστωσης και Πλούτου. Πρόκειται για έναν δημόσιο φορέα, όπου θα έχει όλα τα περιουσιακά και εισοδηματικά στοιχεία των δανειοληπτών.

2) Η τράπεζα με βάση τον Κώδικα Δεοντολογίας, που τίθεται σε πλήρη λειτουργία από τον Ιανουάριο του 2016 και τον όρο του «Συνεργάσιμου Δανειολήπτη» θα προχωρά σε ρύθμιση του δανείου.

3) Οι νέες δόσεις των δανείων θα προκύπτουν με βάση τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Πρόκειται για μοντέλα νοικοκυριών που έχει επεξεργαστεί η Ελληνική Στατιστική Αρχή με βάση τις ανάγκες διαβίωσής τους και τις δαπάνες γι’ αυτές, ανάλογα με τον αριθμό και την ηλικία των μελών.

ΠΗΓΗ: Εθνος

Μικρότερη συνολική επιβάρυνση μέχρι και 25.000 ευρώ για ένα μέσο στεγαστικό δάνειο για ολόκληρη την περίοδο του δανείου έχει ένας συνεπής πελάτης που αποπληρώνει κανονικά τις οφειλές του σε σχέση με έναν πελάτη που είναι σε ρύθμιση.

Την απάντηση αυτή δίνουν επιτελικά στελέχη τραπεζών στο ερώτημα τι τελικά κερδίζει ο συνεπής πελάτης, σε σχέση με έναν πελάτη που έχει μπει σε πρόγραμμα ρύθμισης.

Οπως επισημαίνουν, μπορεί ο δανειολήπτης ενός μέσου στεγαστικού δανείου 100.000 ευρώ που είναι σε ρύθμιση να πληρώνει σήμερα μηνιαία δόση δανείου χαμηλότερη από τον συνεπή, καθώς έχει επιμηκύνει το δάνειό του -που είχε αρχική διάρκεια 20 έτη- σε 30 ή ακόμη και 40 χρόνια, αλλά η συνολική του επιβάρυνση στη λήξη του δανείου θα είναι μεγαλύτερη ακόμη και πάνω από 25.000 ευρώ από εκείνον που θα αντέξει και δεν θα αλλάξει τους όρους της σύμβασής του.

Για τον λόγο αυτό συστήνουν στους δανειολήπτες να προσπαθούν, εάν δεν υπάρχει πραγματική ανάγκη να αποφεύγουν τις ρυθμίσεις που συνεπάγεται χαμηλότερη μεν δόση λόγω της επιμήκυνσης αλλά σημαντική αύξηση του επιτοκίου που οδηγεί τελικά σε μεγαλύτερη συνολική επιβάρυνση. Να προτιμούν όσο είναι ενήμεροι να προχωρούν σε προγράμματα αναδιάρθρωσης δανείων που συνήθως δεν συνεπάγονται αύξηση επιτοκίου. Η ρύθμιση είναι αναγκαία επιλογή στις περιπτώσεις οριστικής μείωσης των εισοδημάτων όπου ο δανειολήπτης δεν είναι πλέον σε θέση να αποπληρώσει το δάνειο και παρουσιάζει σημαντικές καθυστερήσεις.

Στην καταναλωτική πίστη σε ένα συνεπή πελάτη δίνεται, ανάλογα με την τράπεζα, η δυνατότητα αποκλιμάκωσης του αρχικού επιτοκίου του δανείου η οποία μπορεί να φτάσει μέχρι και 4 μονάδες. Δηλαδή για παράδειγμα για ένα καταναλωτικό δάνειο το επιτόκιο μπορεί να κυμαίνεται από 8,5% μέχρι 12,5% περίπου ανάλογα με τη συνέπεια του πελάτη.

Σημαντικό είναι επίσης και το γεγονός ότι στο πλαστικό χρήμα οι πελάτες που είναι στο «κόκκινο» χάνουν τη δυνατότητα να είναι κάτοχοι πιστωτικών καρτών με ό,τι συνεπάγεται αυτό για διάφορες διευκολύνσεις, όπως δυνατότητα αποπληρωμής με άτοκες δόσεις για μια σειρά υποχρεώσεων, όπως φορολογικών, σε περίοδο σημαντικής μείωσης εισοδημάτων και ταυτόχρονης μεγάλης αύξησης φορολογικών υποχρεώσεων.

Στους συνεπείς πελάτες, οι τράπεζες προσφέρουν προγράμματα επιβράβευσης από τη χρήση των πιστωτικών και χρεωστικών καρτών ή ακόμη και από τη διαχείριση της συνολικής τους σχέσης με την τράπεζα. Τα προγράμματα αυτά δεν ισχύουν για τους μη συνεπείς πελάτες και κακοπληρωτές.

Το κέρδος για έναν μέσο καταναλωτή από το πρόγραμμα επιβράβευσης της συνολικής σχέσης του πελάτη με την τράπεζά του, που προσφέρεται σήμερα από μια συστημική τράπεζα, μπορεί να φθάσει ακόμη και τα 50 ευρώ τον μήνα που εξαργυρώνονται συνήθως σε αγορές τους με τη χρήση της κάρτας τους. Ανάλογα κέρδη έχουν και τα προγράμματα επιστροφής και επιβράβευσης χρήσης καρτών όλων των συστημικών τραπεζών.

Σήμερα αναμένεται, σύμφωνα με το υπουργείο Ανάπτυξης, να «κλειδώσει» η συμφωνία κυβέρνησης-θεσμών για την προστασία της κύριας κατοικίας, βάζοντας τέλος στην αγωνία χιλιάδων νοικοκυριών με μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια που κινδυνεύουν να χάσουν τα σπίτια τους.

Οι διαβουλεύσεις για τα κριτήρια υπαγωγής των «κόκκινων» δανειοληπτών στον νόμο Κατσέλη βρίσκονται σε εξέλιξη με το οικονομικό δίδυμο της κυβέρνησης (Γ. Σταθάκης-Γ. Χουλιαράκης) να παζαρεύει προστασία για 2 στα 3 υπερχρεωμένα νοικοκυριά.

Για το 35% περίπου των νοικοκυριών που επί της ουσίας μένει στον... αέρα έχουν πέσει στο τραπέζι προτάσεις περί «αναδόμησης» του Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών, η συζήτηση όμως γι’ αυτό το ζήτημα είναι σε εξαιρετικά πρωτόλειο στάδιο.

Κολοτούμπα

Οι δανειστές έχουν βάλει νερό στο κρασί τους, αλλά η κυβέρνηση απ’ ό,τι φαίνεται έχει κάνει μεταστροφή από την υπόσχεση πως δεν υπάρχει περίπτωση να κινδυνέψουν τα σπίτια των Ελλήνων, αφού επί διακυβέρνησης ΣΥΡΙΖΑ-ΑΝΕΛ παύει να ισχύει η πλήρης προστασία από τους πλειστηριασμούς.

Η νέα πρόταση που φέρεται να έχει υποβάλει το οικονομικό επιτελείο στους εκπροσώπους των δανειστών μειώνει το χάσμα απόψεων των τελευταίων μηνών. Κύκλοι του υπουργείου Ανάπτυξης ανέφεραν στον «Ε.Τ.» πως θα καλύπτει περίπου το 65% των δανειοληπτών με κόκκινα στεγαστικά, από 72,4% που ήταν το δίχτυ προστασίας της προηγούμενης ελληνικής πρότασης. Αλλες πηγές δίνουν την εντύπωση ότι οι δανειστές έχουν αναθεωρήσει για το ποσοστό των «κόκκινων» δανειοληπτών που δικαιούνται προστασία από τους πλειστηριασμούς, με τις εκτιμήσεις να αναφέρουν πως θα ανέλθει τελικά του 40% που υποστήριζαν προσφάτως.

Τα κριτήρια

Αρμόδια στελέχη επισημαίνουν πως τουλάχιστον σε επίπεδο αντικειμενικών αξιών έχει καταγραφεί σύγκλιση. Η ελληνική πλευρά -βάσει εκτιμήσεων- έχει πέσει από τα 200.000 ευρώ στα επίπεδα των 150.000-180.000 ευρώ. Η τελευταία, επισήμως, γνωστή πρόταση των δανειστών αφορά σε κύρια κατοικία αντικειμενικής αξίας 120.000 ευρώ.

Να σημειωθεί πως την πενταετία της μεγάλης «έκρηξης» στις χορηγήσεις στεγαστικών δανείων (2005-2009) το μέσο ύψος δανείου που χορηγούσαν οι τράπεζες ήταν 110.000-120.000 ευρώ, χωρίς αυτό να σημαίνει ότι δεν ελήφθησαν δάνεια και 200.000 ή και 300.000 ευρώ. Εκεί εκτιμάται ότι πάτησαν οι θεσμοί, ζητώντας το όριο στα 120.000 ευρώ.

Παρόλα αυτά, υψηλόβαθμο στέλεχος του υπουργείου Ανάπτυξης επιβεβαίωσε πως οι θεσμοί έκαναν λόγο για βελτιωμένη πρόταση η οποία κλείνει -σε κάποιο βαθμό- την ψαλίδα μεταξύ των δύο πλευρών. Συγκλίνουσες πληροφορίες υποστηρίζουν πως πρόκειται για πρόταση που δεν έχει συζητηθεί, σε επίπεδο τεχνικών κλιμακίων.

Μεγάλο αγκάθι αποτελούν τα εισοδηματικά κριτήρια, αφού μέχρι πρότινος υπήρχαν αποκλίσεις της τάξεως των 10.000 ευρώ, με την ελληνική πλευρά να προτείνει ετήσιο εισόδημα έως 35.000 ευρώ και τους δανειστές να αντιπροτείνουν 8.180 ευρώ για άγαμο, 13.917 ευρώ για ζευγάρι χωρίς παιδιά και προσαύξηση 3.350 ευρώ για κάθε παιδί έως τρία παιδιά.

Μια νέα, συμβιβαστική πρόταση για τα «κόκκινα» δάνεια που θα καλύπτει 2 στους 3 κόκκινους δανειολήπτες και ισοδύναμα για τον ΦΠΑ στην εκπαίδευση από ένα νέο φόρο στα τυχερά παιχνίδια παρουσιάστηκαν χθες το βράδυ σε τηλεδιάσκεψη που έγινε με τους δανειστές για το κλείσιμο των εκκρεμοτήτων που υπάρχουν από τα προαπαιτούμενα μέτρα του Οκτωβρίου.

Στην τηλεδιάσκεψη που έγινε με την παρουσία του υπουργού Οικονομίας κ. Γιώργου Σταθάκη και του αναπληρωτή υπουργού οικονομικών κ. Γιώργου Χουλιαράκη πρώτο στο τραπέζι έπεσε το θέμα της απελευθέρωσης των πλειστηριασμών.

Σύμφωνα με πληροφορίες η Κυβέρνηση έφερε μια νέα πρόταση που θα προστατεύσει ακίνητη περιουσία περίπου του 65% των δανειοληπτών που έχουν σήμερα καθυστερούμενα στεγαστικά δάνεια.

Πληροφορίες θέλουν το υπουργείο οικονομίας να διαπραγματεύεται την προστασία ακίνητης περιουσίας αξίας από 150.000 έως και 180.000 για το άγαμο και φτάσει πάνω από 200.000 ευρώ για ζευγάρι με παιδία ενώ το οικογενειακό εισόδημα δεν θα πρέπει να ξεπερνά τα 25.000 ευρώ.

Η προηγούμενη πρόταση της Κυβέρνησης ήθελε να προστατεύεται από πλειστηρισμούς μια ακίνητη περιουσία η αξία της οποίας ξεκινούσε από τα 200.000 ευρώ και έφτανε μέχρι και τα 325.000 ευρώ ενώ το οικογενειακό εισόδημα μέχρι και 35.000 ευρώ.

Οι δανειστές ζητούσαν την προστασία ακίνητης περιουσίας η αξία της οποίας θα ξεκινούσε από τα 70.000 ευρώ και θα έφτανε τα 120.000 ευρώ ενώ το οικογενειακό εισόδημα 14.000 ευρώ.

Οι δύο πλευρές αντάλλαξαν απόψεις για τα επιμέρους θέματα της πρότασης (όπως τις εκτιμήσεις του πραγματικού αριθμού των πλειστηριασμών που θα έχει η νέα πρόταση) και συμφώνησαν να υπάρξουν και νέες ανάλογες τηλεδιασκέψεις για το θέμα μέχρι και την Παρασκευή οπότε αναμένεται να ληφθούν και οριστικές αποφάσεις για το θέμα.

Νομικά προβλήματα στη λύση του ΚΙΝΟ

Στο θέμα του ΦΠΑ της ιδιωτικής εκπαίδευσης μετά τα 11 σίγουρα προαπαιτούμενα που διέρρεαν Κυβερνητικοί κύκλοι ότι βρέθηκαν ώστε να καταργηθεί οριστικά η επιβολή του βασικού έμμεσου φόρου στην ιδιωτική εκπαίδευση χθες άλλαξαν το σενάριο.

Από το υπουργείο οικονομικών άφηναν χθες να εννοηθεί ότι η λύση αναζητείται σε μια επιπλέον φορολόγηση 5% του παιχνιδιού ΚΙΝΟ που διαχειρίζεται ο ΟΠΑΠ και αντιστοιχεί σε επιπλέον 5 λεπτά στην στήλη.

Με δεδομένο ότι κάθε χρόνο παίζονται 4,1 δισεκατομμύρια στήλες η λύση αυτή θα έφερνε στα δημόσια ταμεία πρόσθετα, σίγουρα έσοδα ύψους 500 εκ ευρώ.

Ωστόσο η υλοποίηση και αυτής της λύσης αντιμετωπίζει σοβαρά νομικά προβλήματα. Ως γνωστό το 2013 ο ΟΠΑΠ πωλήθηκε στην κοινοπραξία ΕΜΜΑ DELTA.

Η σύμβαση πώλησης του 33% του διαγωνισμού συνοδεύτηκε και από ρήτρες που καθορίζουν τη φορολογική μεταχείριση του οργανισμού.

Υπενθυμίζεται πως τότε επιβλήθηκε φόρος 30% στα μεικτά κέρδη του οργανισμού, τα οποία προκύπτουν από τον τζίρο των παιχνιδιών αν αφαιρεθούν τα κέρδη των νικητών. Από τον φόρο αυτό το δημόσιο εισέπραξε έσοδα ύψους 570 εκ ευρώ το 2014.

Ένας πρόσθετος φόρος θα ήταν θεμιτός αν η εταιρία ήταν κρατική. Η εφαρμογή του όμως σε μια ιδιωτική εταιρία μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα δικαστικές περιπέτειες για το δημόσιο αφού οι νέοι ιδιοκτήτες δεν πρόκειται να κάτσουν με «σταυρωμένα τα χέρια».

Τούτο με δεδομένο και το πάγωμα της λειτουργίας των ηλεκτρονικών τυχερών παιχνιδιών ( VTL’s) τα οποία έχουν παγώσει μετά την αλλαγή του κανονισμού εγκατάστασης των νέων μηχανών από την Επιτροπή Εποπτείας Τυχερών Παιγνίων με αποτέλεσμα απώλεια εσόδων ύψους περίπου 230 εκ ευρώ σε ετήσια βάση για την ιδιοκτήτρια εταιρία του διαγωνισμού. Η φορολόγηση του ηλεκτρονικού τζόγου ήταν στα μέτρα για την διετία 2015 – 2016.

Στα υπόλοιπα ανοιχτά θέματα όπως για παράδειγμα οι διευκρινήσεις για τις αλλαγές στις 100 δόσεις και οι περιορισμοί στις τιμές των γενόσημων φαρμάκων και οι επιστροφές από τις διαγνωστικές εξετάσεις και τα ιδιωτικά θεραπευτήρια θεωρείται βέβαιο ότι θα περάσουν είτε ως τροπολογίες στο πολυνομοσχέδιο του ΥΠΟΙΚ που συζητείται στην Βουλή είτε ως υπουργικές αποφάσεις.

enikonomia.gr