Τον έλεγχο της διαχείρισης των ακινήτων που έχουν υποθηκευτεί ως εγγυήσεις σε μη εξυπηρετούμενα δάνεια απαιτούν, τα ξένα funds, στις οποίες προγραμματίζεται να ανατεθεί η διαχείριση των “κόκκινων” δανείων συνολικού ύψους 30 δις ευρώ από ολόκληρη την γκάμα χορηγήσεων, επιχειρηματικά (μεγάλα, μεσαία, μικρά), στεγαστικά και καταναλωτικά.

Σύμφωνα με την εφημερίδα Real News η απαίτηση αυτή φρενάρει τη διαδικασία αδειοδότησης των εν λόγω εταιρειών από την Τράπεζα της Ελλάδας και το ζήτημα αναμένεται να απασχολήσει τις προσεχείς ημέρες την πολιτική ηγεσία του οικονομικού επιτελείου. Ο νόμος μέχρι στιγμής δεν προβλέπει την ανάθεση της τύχης των υποθηκών – των εμπράγματων εξασφαλίσεων- στα ξένα funds, παρά μόνο την εκχώρηση της διαχείρισης του δανείου.

Πρόκειται για ιδιαίτερα καυτό θέμα, καθώς ακόμη και η σκέψη για αλλαγή του νόμου που θα οδηγήσει κατευθείαν τα ακίνητα απευθείας στα ξένα funds, τα οποία θα μπορούν να πωλούν, να τα εκπλειστηριάζουν κ.α., εκτιμάται ότι θα προκαλέσει αλυσιδωτές πολιτικές και κοινωνικές αντιδράσεις. Πόσο μάλλον με βάση το γεγονός ότι η απαίτηση των ξένων εταιρειών έρχεται τη χρονική στιγμή που οι τράπεζες θα ξεκινήσουν τους πλειστηριασμούς ακινήτων, ακόμα και αν πρόκειται για πρώτες κατοικίες, πλην όσων προστατεύονται από τον νόμο Κατσέλη.

Τι θέλουν;

Με το επιχείρημα ότι δεν τους συμφέρει να επενδύσουν μόνο στη διαχείριση των “κόκκινων” δανείων και επικαλούμενες το τι ισχύει στην περίπτωση της Ισπανίας, οι ξένες εταιρείες ζητούν και τη διαχείριση των υποθηκών. Μάλιστα, σύμφωνα με πληροφορίες, κατά τις συναντήσεις με την εποπτική Αρχή ανέφεραν ότι “δεν είμαστε απλώς εισπρακτικές εταιρείες”.

Πιέζουν, λοιπόν, να αλλάξει ο νόμος και να τους δοθεί η δυνατότητα μαζί με τα “κόκκινα” δάνεια να διαχειριστούν και την τύχη των υποθηκών, με βάση το νομικό πλαίσιο εντός του οποίου κινούνται και οι τράπεζες, καθώς στην περίπτωση που δεν βρουν άκρη με τους δανειολήπτες πρέπει να επιστρέψουν, σύμφωνα με το ισχύον καθεστώς, το δάνειο στην τράπεζα και αυτή από την πλευρά της να κινήσει τις περαιτέρω διαδικασίες, π.χ πώληση, εκποίηση.

“Ουσιαστικά επιδιώκουν να κάνουν όλη τη δουλειά, με στόχο το μεγαλύτερο όφελος”, αναφέρει υψηλόβαθμο τραπεζικό στέλεχος. Από τη στιγμή που η τράπεζα θα τους εκχωρήσει τη διαχείριση του μη εξυπηρετούμενου δανείου, θέλουν να υπάρξει εξουσιοδότηση από την πλευρά της τράπεζας για τον έλεγχο και του ενυπόθηκου ακινήτου, με στόχο να μπορούν, ανάλογα με την περίπτωση, είτε να το πωλήσουν, είτε να το βγάλουν στον πλειστηριασμό.

Από “φιλέτα” ως σπίτια

Με δεδομένο ότι οι τράπεζες έχουν δεσμευτεί εγγράφως για δραστική μείωση των “κόκκινων” δανείων ως το τέλος του 2019, η απαίτηση των ξένων funds για τον έλεγχο της υποθήκης εγκυμονεί κινδύνους, καθώς πρόκειται για περιουσίες δισεκατομμυρίων ευρώ. Τα 30 δις ευρώ “κόκκινα” δάνεια που θα δοθούν για να τα διαχειριστούν οι ξένες εταιρείες έχουν υποθήκες που αποτελούν από “φιλέτα” ως απλές πρώτες κατοικίες ιδιωτών. Τα “φιλέτα” εντοπίζονται στις περιπτώσεις των υπερχρεωμένων επιχειρήσεων και η αυστηρή διαχείρισή τους από τα απρόσωπα ξένα funds εντείνει περαιτέρω τις ανησυχίες για άμεσο και χωρίς σχέδιο αφελληνισμό των περιουσιακών στοιχείων των επιχειρήσεων.

Το ζήτημα περιπλέκεται ακόμη περισσότερο στις περιπτώσεις των μη εξυπηρετούμενων δανείων που έχουν ελεύθεροι επαγγελματίες και ιδιώτες. Και στις δύο περιπτώσεις οι υποθήκες στην πλειονότητά τους είναι η πρώτη κατοικία, το εξοχικό, ένα οικόπεδο κλπ.

ΠΗΓΗ: Real News

Υπό αυτό το πρίσμα, τα ιδρύματα διαμορφώνουν προϊόντα σύμφωνα με τα οποία το δάνειο διαχωρίζεται σε δύο τμήματα. Για το ένα τμήμα καταβάλλεται δόση ενώ το άλλο «παγώνει» και διαγράφεται στο τέλος της περιόδου αποπληρωμής εάν ο δανειολήπτης είναι συνεπής.

Επίσης, οι τράπεζες σχεδιάζουν να δώσουν την δυνατότητα σε δανειολήπτες να εξαγοράσουν το στεγαστικό τους πριν από την πώληση σε ειδικό ταμείο, σε αλλά όχι στην ίδια τιμή.
Σε κάθε περίπτωση, αναγκαία συνθήκη αποτελεί ο δανειολήπτης να είναι συνεργάσιμος. 

Στο θέμα παρενέβη χθες ο επίτιμος πρόεδρος της τράπεζας Πειραιώς Μιχάλης Σάλλας προτείνοντας το μοντέλο «πώλησης και επαναμίσθωσης» του ακινήτου, για όσους δανειολήπτες δεν μπορούν να αποπληρώσουν το στεγαστικό τους δάνειο. Ο κ. Σάλλας πρότεινε να παγώνει μέρος του χρέους κι αν δεν ανεβαίνει η τιμή του ακινήτου να διαγράφεται ενώ να αποπληρώνεται το υπόλοιπο μέρος με συγκεκριμένους όρους.

Ποια η νέα αποκάλυψη βόμβα για τα κόκκινα δάνεια και την κυβέρνηση;

Καίει την κυβέρνηση ρεπορτάζ που δημοσιεύει σήμερα η εφημερίδα «Αγορά» με τίτλο «H κυβέρνηση “άδειασε” τους δανειολήπτες».

Το ρεπορτάζ αποκαλύπτει επιστολή-βόμβα της Κομισιόν, στην οποία επισημαίνεται ότι ήταν απόφαση της ελληνικής κυβέρνησης να μην νομοθετήσει το δικαίωμα του δανειολήπτη να υποβάλλει πρόταση εξαγοράς του δανείου του πριν καταλήξει στα funds.

Με απαντητική του επιστολή στη δικηγόρο Αριάδνη Νούκα, ο πρόεδρος της Κομισιόν Ζαν Κλοντ Γιουνκέρ αναφέρει ότι δεν αποτελεί μνημονιακή απαγόρευση η μη δυνατότητα του δανειολήπτη να αγοράσει το δάνειό του στην τιμή που θα το αγοράσει το fund.

Δείτε το πρωτοσέλιδο της «Αγοράς» για τα κόκκινα δάνεια:

Την ίδια ώρα περαιτέρω μειώσεις στις συντάξεις και κατάργηση φοροαπαλλαγών ζητά το Διεθνές Νομισματικό Ταμείο, μετά την ολοκλήρωση της παρουσίας της Ντέλια Βελκουλέσκου στην ελληνική πρωτεύουσα.

Η επικεφαλής της αντιπροσωπείας του Ταμείου στην Αθήνα, εκτιμά ότι η ελληνική οικονομία θα αρχίσει να ανακάμπτει από την επόμενη χρονιά, ενώ σχετικά με τη συμμετοχή του Ταμείου στο τρίτο πρόγραμμα, καθιστά σαφές ότι προϋπόθεση εξακολουθεί να αποτελεί η «γενναία μείωση» του χρέους. Παράλληλα, υπογραμμίζει την ανάγκη ύπαρξης μίας δημοσιονομικά ουδέτερης εξισορρόπησης πολιτικών, με χαμηλότερες συντάξεις και δικαιότερη κατανομή του φορολογικού βάρους.

Σκοπός των παραπάνω αποτελεί ο δημόσιος τομέας να μπορέσει να παράσχει επαρκείς υπηρεσίες και κοινωνική βοήθεια, σε ευάλωτες ομάδες, με την παράλληλη δημιουργία των συνθηκών για επενδύσεις και ανάπτυξη.

Το ΔΝΤ επισημαίνει ότι το έλλειμμα του συνταξιοδοτικού συστήματος βρίσκεται ακόμη στο μη βιώσιμο επίπεδο του 10%, ενώ σημειώνει ότι η διατήρηση άνευ προηγουμένου πρωτογενών πλεονασμάτων θα ήταν επιβλαβής για την ανάπτυξη.

Σύμφωνα με το Ταμείο, η σύνθεση της προσαρμογής, η οποία βασίστηκε στην αύξηση της φορολογίας – σε περιορισμένες φορολογικές βάσεις – προσθέτει σημαντικούς κινδύνους στον προϋπολογισμό και αποθαρρύνει τις επενδύσεις και την απασχόληση.

Οι δαπάνες επίσης, παραμένουν υπέρμετρα εστιασμένες σε «δυσβάσταχτα υψηλές συντάξεις» που παρέχονται στους υπάρχοντες συνταξιούχους, γεγονός που αποκλείει τις απαραίτητες κοινωνικές δαπάνες για την προστασία των ευάλωτων ομάδων, συμπεριλαμβανομένων και των ανέργων.

Για τη στήριξη της στρατηγικής δημοσιονομικής εξισορρόπησης, το ΔΝΤ ζητά από την κυβέρνηση να στείλει ένα ισχυρό μήνυμα ότι η Ελλάδα δεν μπορεί να ανέχεται τη φοροδιαφυγή. Είναι ενδεικτικό, όπως αναφέρει το ΔΝΤ, ότι τα χρέη προς το Δημόσιο έχουν φθάσει στο 70% του ΑΕΠ, το υψηλότερο ποσοστό στην Ευρωζώνη.

Το ΔΝΤ αποδέχεται ότι η νέα μεταρρύθμιση στη φορολογία του εισοδήματος βοήθησε στην εναρμόνιση των φορολογικών συντελεστών. Όμως, όπως επισημαίνει, οι μεταρρυθμίσεις βασίζονται κατά πολύ στην αύξηση των φορολογικών συντελεστών, η οποία δημιουργεί αντικίνητρα στην εργασία.

Επιπλέον, η μεταρρύθμιση στη φορολογία του εισοδήματος δεν έχει αντιμετωπίσει τις πολύ γενναιόδωρες φορολογικές απαλλαγές στην Ελλάδα, οι οποίες επιτρέπουν πάνω από τους μισούς μισθωτούς να εξαιρούνται από τη φορολογία του εισοδήματος.

Για το λόγο αυτό, το Ταμείο προτείνει τη μείωση των φορολογικών συντελεστών με παράλληλη μείωση των γενναιόδωρων – όπως τις χαρακτηρίζει – απαλλαγών στη φορολογία του εισοδήματος.

Για τα «κόκκινα δάνεια» τέλος, το ΔΝΤ ζητά από τις ελληνικές αρχές να μειωθούν δραστικά, ώστε να δημιουργηθούν οι συνθήκες για την επανάληψη χορήγησης πίστωσης στην οικονομία. Τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια αποτελούν πλέον σχεδόν το 50% των συνολικών δανείων, που είναι το δεύτερο υψηλότερο ποσοστό στην ευρωζώνη

fimes.gr

Προς «κούρεμα» των προβληματικών δανείων προσανατολίζονται οι τράπεζες ως λύση για την αντιμετώπισή τους καθώς η έτερη επιλογή που προέκριναν μέχρι πρότινος, δηλαδή η πώλησή τους σε funds αποδεικνύεται ζημιογόνα.

Σύμφωνα με τις πληροφορίες, τα funds για να αναλάβουν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια (NPLs) που «βαραίνουν» τους ισολογισμούς των τραπεζών ζητούν πολύ χαμηλές τιμές, περίπου στο 25% της ονομαστικής αξίας του δανείου.

Ως λύση οι διοικήσεις προσανατολίζονται σε στοχευμένα «κουρέματα» δανείων, κυρίως επιχειρηματικών και στεγαστικών, με συγκεκριμένα κριτήρια, και πώληση καταναλωτικών κυρίως δανείων στα funds.

Ωστόσο, «κλειδί» για να προχωρήσει η συγκεκριμένη ενέργεια αποτελεί ένα ευνοϊκό θεσμικό πλαίσιο ώστε να προστατεύονται τα στελέχη των τραπεζών που θα προχωρούν στις ρυθμίσεις αυτές.

Τα κριτήρια

Βασικές προϋποθέσεις για το «κούρεμα» του δανείου είναι η αποδεδειγμένη αδυναμία του οφειλέτη να ανταποκριθεί στην αποπληρωμή και να μην διαθέτει μεγάλη ακίνητη περιουσία ενώ θα λαμβάνεται υπ' όψιν και η οικογενειακή κατάσταση. Η επιλογή των δανείων εκτιμάται επίσης ότι θα γίνει με μεγάλη προσοχή και με βάση τον Κώδικα Δεοντολογίας ώστε να μην υπάρξει υπονόμευση των συνεπών δανειοληπτών.

Όσον αφορά τις πωλήσεις στα funds, αυτές θα αφορούν αρχικά σε παλιά καταναλωτικά δάνεια που είναι σε οριστική καθυστέρηση για πάνω από δύο χρόνια και για τα οποία έχουν γίνει πολύ υψηλές προβλέψεις.

Άλλα μέτρα που θα προωθηθούν παράλληλα με τα «κουρέματα» και τις πωλήσεις είναι οι πλειστηριασμοί ακινήτων που θα ξεκινήσουν άμεσα, καθώς ήδη είναι έτοιμοι οι πρώτοι φάκελοι με 2.000 ακίνητα.

Πηγή: Newmoney.gr