«Ό,τι έχει γράψει το κοντέρ» και όχι «καθαρά» 130.000 ευρώ υπόλοιπο χωρίς πανωτόκια, λένε τώρα τραπεζίτες -Περιμένει την απάντηση των θεσμών η κυβέρνηση
Με το επιχείρημα προς τους δανειστές ότι -παρά τα περί «90% κάλυψης» που διαρρέονταν τις προηγούμενες μέρες- τελικά λιγότεροι από 7 στους 10 «κόκκινους δανειολήπτες», θα καλύπτονται από το νέο σύστημα προστασίας της α΄κατοικίας, η κυβέρνηση αναμένει πλέον από μέρα σε μέρα την έγκριση των ευρωπαϊκών θεσμών για την πρόταση την οποία συμφώνησε με τους Έλληνες τραπεζίτες.

Κορυφαίος τραπεζικός παράγων που συνδιαμόρφωσε με την κυβέρνηση το διάδοχο σχήμα του ν.Κατσέλη, έλεγε στο newmoney.gr ότι θα καλύπτει «πολύ πιο κάτω» από το 83% ή 85% των δανειοληπτών. Καθώς μάλιστα άλλη τραπεζική πηγή έλεγε πως οι στρατηγικοί κακοπληρωτές λογίζονται «οι 3 στους 10», τότε διαφαίνεται ότι το νέο σχήμα στοχεύει να καλύψει έως το 70% το πολύ, όσων έως σήμερα μπορούσαν να κάνουν χρήση της προστασίας του ν.Κατσέλη.

Το… «κοντέρ»!

Η κοινή πρόταση κυβέρνησης και τραπεζών προβλέπει ότι το υπόλοιπο της οφειλής του δανειολήπτη που ζητά να τύχει προστασίας με το νέο σύστημα, δεν πρέπει να ξεπερνά τις 130.000 ευρώ.

Αυτός ο “ κόφτης” όμως, κρύβει και κάποια μυστικά. Κυβερνητικές αλλά και τραπεζικές πηγές έλεγαν μέχρι την περασμένη Πέμπτη το βράδυ ότι το ποσό θα λαμβάνεται υπόψην “καθαρό”, χωρίς προσαυξησεις και τόκους!

Αν και πολύ καλό, ίσως δεν αποδειχθεί αληθινό, αφού ο τραπεζικός παράγοντας που συνδιαμόρφωσε το νέο πλαίσιο και έζησε από μέσα τις κρίσιμες συζητήσεις στο Μέγαρο Μαξίμου, διέψευδε την επίσημη εκδοχή!

Σε συνομιλία του, όταν του ζητήθηκε να εξηγήσει πώς θα υπολογιστούν και θα διαχωριστούν οι συμβατικές υποχρεώσεις (τόκοι κλπ) από το πραγματικό υπόλοιπο οφειλής, απαντούσε «όχι, ισχύει ό,τι έχει γράψει το κοντέρ»!

Παρέπεμπε δηλαδή στο συνολικό υπόλοιπο οφειλής, μαζί και με τους τόκους!

Οι παγίδες

Για άλλη μια φορά «ο διάβολος κρύβεται στις λεπτομέρειες» και, ειδικότερα, στους διάφορους «κόφτες» που βάζει για την α’ κατοικία. Το μεγάλο όφελος για τις ελληνικές τράπεζες που θα στηρίξουν το σχέδιο που κατατέθηκε προς έγκριση στις ευρωπαϊκές εποπτικές αρχές, είναι ότι για την προστασία του δανειολήπτη δεν θα παίζουν πια ρόλο τα δικαστήρια και οι δικηγόροι, αλλά τα εισοδηματικά, περιουσιακά και φορολογικά στοιχεία που θα αποκαλύπτει ο ίδιος ο δανειολήπτης, την στιγμή που κάνει την αίτησή του στην ηλεκτρονική πλατφόρμα. «Είναι ένας έντιμος συμβιβασμός» όπως λέει ο ίδιος τραπεζικός παράγων.
Αν και δεν έχουν υπάρξει ακόμα επίσημες ανακοινώσεις με τις λεπτομέρειες της ρύθμισης, ανακύπτουν και άλλες «γκρίζες ζώνες» της συμφωνίας κυβέρνησης – τραπεζιτών:

1. Τα νέα όρια προστασίας θα καλύψουν και μικρομεσαίους, έχουν λάβει επαγγελματικά δάνεια βάζοντας εγγύηση την κύρια κατοικίας τους. Ωστόσο στο όριο των 130.000 θα περιλαμβάνονται και όλα τα άλλα δάνεια που τυχόν έχει ο ίδιος λάβει, δηλαδή και στεγαστικά και καταναλωτικά. Ενώ δηλαδή ως τώρα ο ν.Κατσέλη εξέταζε όριο αξίας της κατοικίας, τώρα εξετάζεται το ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου. Και αν προστεθούν «πανωτόκια» και τα ανεξόφλητα υπόλοιπα από όλα ανεξαιρέτως τα άλλα δάνεια που έχει λάβει όποιος ζητά την προστασία, μπορεί τα 130.000 ευρώ να αποδειχθούν και λίγα, αφήνοντας εκτός ρύθμισης πολλούς.

2. Κυβερνητικές πηγές λένε πως συμφωνήθηκε ότι η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας δεν πρέπει να ξεπερνά τις 250.000 ευρώ για τρίτεκνους- πολύτεκνους, αλλά λιγότερα για άγαμους κλπ (από 150.000 ευρώ ενδεχομένως). Αυτομάτως δηλαδή, μειώθηκε από 180-280 χιλιάδες σε περίπου 150 –250 χιλιάδες ευρώ, το προστατευόμενο όριο αξίας της κατοικίας. Ωστόσο αποτελεί έκπληξη ότι συμφωνήθηκε η αντικειμενική, ενώ αρμόδιες πηγές της κυβέρνησης επέμεναν όλο το προηγούμενο διάστημα ότι βάση θα είναι η εμπορική αξία, όπως την υπολογίζουν οι τράπεζες! Σε άλλες περιπτώσεις πάντως, μπορεί να αποδειχθεί θετικό όπου η αντικειμενική είναι υψηλότερη από την εμπορική, σε άλλες όμως όχι. Επιπλέον, δεν διευκρινίζεται εάν κριτήριο θα είναι η εκάστοτε αντικειμενική τιμή που ισχύει την στιγμή υποβολής της αίτησης, ούτε εάν τελικώς τον Ιούνιο θα αλλάξουνε ξανά, όπως αποτελεί δέσμευση που έχει αναλάβει η κυβέρνηση έναντι των δανειστών.

3. Διευκρινίσεις αναμένονται και ως προς τα εισοδηματικά όρια. Οι πρώτες πληροφορίες ανέφεραν ότι θα ξεκινάνε από τις 12.500 ευρώ για άγαμο και θα φτάνουν έως τις 36.000 ευρώ για τρίτεκνες- πολύτεκνες οικογένειες, αντί 41.000 ευρώ που ισχύει με τον ν.Κατσέλη. Σε τέτοια περίπτωση θα προκύπτει αυτομάτως και πάλι νέα μείωση των δικαιούχων.

Σε κάθε περίπτωση, ο δανειολήπτης θα δηλώνει στην ηλεκτρονική πλατφόρμα ότι συναινεί πως αίρεται το φορολογικό και τραπεζικό απόρρητο. Οι τράπεζες θα γνωρίζουν έτσι πόσα έχει αλλά και πού τα έχει. Λόγω της διεθνούς συνεργασίας της ΑΑΔΕ με φορολογικούς «παραδείσους» που πιέζονται από τον ΟΟΣΑ και την FATF να δίνουν στοιχεία στην Ελλάδα, αν αποκαλυφθεί έστω και ένα σεντ τόκων από καταθέσεις στο εξωτερικό που δεν έχουν δηλωθεί, θα χάνεται η προστασία. Επίσης εάν μεταβληθεί η σημερινή κατάσταση του δανειολήπτη προς το καλύτερο (πχ εξεύρεση εργασία, απόκτηση ακινήτων κλπ) θα πρέπει να το δηλώνει αμέσως για να αλλάξει και η ρύθμιση. Μένει να φανεί αν θα μπορεί να συμβεί και το αντίστροφο στα χρόνια που απομένουν έως την εξόφληση, δηλαδή να μπορεί να ζητάει και ευνοϊκότερη ρύθμιση σε περίπτωση που η οικονομική του κατάσταση επιδεινωθεί (πχ χάσει τη δουλειά του κλπ).

“Κούρεμα” υπολοίπου θα γίνεται υπό την προϋπόθεση ότι ο λόγος αξία ακινήτου/ υπόλοιπο οφειλής θα υπερβαίνει το 1:1,2. Θα γίνεται όμως στο τέλος του κάθε έτους (ή στο τέλος της περιόδου εξόφλησης ολόκληρου του δανείου, σύμφωνα με άλλες πηγές) εν είδει επιβράβευσης. Όσον αφορά, δε, στο “άπλωμα” των δόσεων σε βάθος χρόνου, ο ορίζοντας θα φτάνει στην 25ετία αλλά με ηλικιακά κριτήρια (με όριο το 80ο έτος). Το επιτόκιο εξυπηρέτησης των ρυθμισμένων δόσεων θα είναι το Euribor + 2%

«Λευκός» καπνός βγήκε αργά το βράδυ της Πέμπτης από το Μέγαρο Μαξίμου στη συνάντηση που είχαν κυβέρνηση και τραπεζίτες, όσον αφορά στο νέο πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας από τους πλειστηριασμούς.

Οπως προκύπτει από σχετική ανακοίνωση, το διάδοχο καθεστώς του νόμου Κατσέλη θα στηρίζεται σε δύο βασικά κριτήρια:

1. Το υπόλοιπο του δανείου δεν θα πρέπει να υπερβαίνει τις 130.000 ευρώ.
2. Η αντικειμενική αξία του ακινήτου να μην ξεπερνά τις 250.000 ευρώ.

Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, από τους 237.000 δανειολήπτες με «κόκκινες» οφειλές (συμπεριλαμβανομένων και των επιτηδευματιών), προστασίας από το νέο πλαίσιο θα τυγχάνει το 80% αυτών.

Ως προς τη μηνιαία δόση του δανείου, αυτή θα καθορίζεται με τέσσερις τρόπους:

α) Επιμήκυνση της οφειλής έως και 20 χρόνια (ενδεχομένως και 25).
β) Μείωση επιτοκίου (σταθερό ή κυμαινόμενο).
γ) «Κούρεμα» του δανείου, το οποίο δεν θα είναι οριζόντιο, και
δ) Επιδότηση της μηνιαίας δόσης από το κράτος με βάση ετήσιο οικογενειακό εισόδημα, το οποίο δεν θα πρέπει να υπερβαίνει τις 30.000 ευρώ. Πληροφορίες αναφέρουν πως το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης έχει υπολογίσει -βάσει Κρατικού Προϋπολογισμού- γι’ αυτόν το σκοπό ένα ποσό της τάξεως των 160 εκατ. ευρώ για εφέτος και 200 εκατ. ευρώ για κάθε έτος από το 2020 και μετά.

Παρότι τα πρώτα σχέδια της κυβέρνησης έκαναν λόγο για υποβολή της αίτησης ένταξης στο νέο πλαίσιο προστασίας στην ΗΔΙΚΑ (Ηλεκτρονική Διακυβέρνηση Κοινωνικής Ασφάλισης Α.Ε., http://www.idika.gr/), η τελική συμφωνία με τους τραπεζίτες προβλέπει την αξιοποίηση της πλατφόρμας (http://www.keyd.gov.gr/), που υποβάλλονται οι αιτήσεις ένταξης στον εξωδικαστικό μηχανισμό.

Πέραν από το γεγονός ότι θα γίνει μία επέκταση στην τελευταία, για να μη χρειαστεί να στηθεί ένα πληροφοριακό σύστημα εξ αρχής και να χαθεί κι άλλος πολύτιμος χρόνος, η φιλοσοφία του νέου πλαισίου θα είναι ίδια με αυτήν του εξωδικαστικού μηχανισμού. Πρακτικά αυτό σημαίνει πως όλη η διαδικασία θα γίνεται ηλεκτρονικά, το σύστημα θα εμφανίζει αυτόματα τα διαθέσιμα δικαιολογητικά, π.χ. από Τaxis κ.λπ.
Στο μεταξύ, μένει να διευκρινιστεί εάν θα εισακουσθεί το αίτημα των τραπεζών για αναδρομική ισχύ του νέου καθεστώτος για τις περίπου 170.000 εκκρεμούσες υποθέσεις του παλαιού νόμου Κατσέλη. Αρμόδιες πηγές τονίζουν στον Ελεύθερο Τύπο πως η μεταβίβαση από το ένα καθεστώς στο άλλο θα είναι στην κρίση του εκάστοτε δανειολήπτη.

Οι λεπτομέρειες του πλαισίου, πάντως, θα προσδιοριστούν τις αμέσως επόμενες ημέρες και θα αποτυπωθούν σε κείμενο που θα αποσταλεί στους θεσμούς προς έγκριση. Στη συνέχεια, το λόγο θα έχει η Βουλή, η οποία θα κληθεί να ψηφίσει τη νέα ρύθμιση, με ισχύ από 1ης Μαρτίου. Υπενθυμίζεται ότι στη συνάντηση, που ξεκίνησε λίγο μετά τις 19.00 το απόγευμα της Πέμπτης στο Μέγαρο Μαξίμου, συμμετείχαν από την Ελληνική Ενωση Τραπεζών (ΕΕΤ) οι κ.κ. Νικόλαος Καραμούζης και Θεόδωρος Καλαντώνης, οι επικεφαλής των τεσσάρων συστημικών τραπεζών, κ.κ. Φωκίων Καραβίας (Eurobank), Παύλος Μυλωνάς (Εθνική Τράπεζα), Χρήστος Μεγάλου (Τράπεζα Πειραιώς) και Βασίλης Ψάλτης (Alpha Βank), και οι αρμόδιοι υπουργοί κ.κ. Γιάννης Δραγασάκης, Αλέκος Φλαμπουράρης, Ευκλείδης Τσακαλώτος και Μιχάλης Καλογήρου. Μετά το τέλος των εργασιών της Πολιτικής Γραμματείας του ΣΥΡΙΖΑ, το παρών έδωσε και ο πρωθυπουργός, κ. Αλέξης Τσίπρας.

Από την έντυπη έκδοση του Ελεύθερου Τύπου

Στην οριζόντια εξωδικαστική ρύθμιση χρεών (δάνεια, οφειλές σε εφορία, ασφαλιστικές οφειλές, χρέη σε ΔΕΗ, ΕΥΔΑΠ) μέσω της πλατφόρμας του εξωδικαστικού βασίζεται ο νέος πτωχευτικός νόμος ιδιωτών, τον οποίο γράφουν κυβέρνηση και τράπεζες και θα αντικαταστήσει το νόμο Κατσέλη, σύμφωνα με δημοσίευμα της κυριακάτικης RealNews. Παράλληλα, ένα σκέλος του θα προβλέπει την επιδότηση της μηνιαίας δόσης του στεγαστικού δανείου από το κράτος για τα πλέον, όμως, ευάλωτα οικονομικά νοικοκυριά.

«Ψαλίδι» θα υπάρξει και στα όρια της αξίας της κατοικίας που θα προστατεύεται μέσω της κρατικής επιδότησης, με τις πληροφορίες της εφημερίδας να αναφέρουν ότι η αξία θα περιοριστεί στα 100.000 ευρώ.

Πίεση προς τους δανειολήπτες για να επιλέξουν την εξωδικαστική ρύθμιση μέσω της πλατφόρμας και όχι τα δικαστήρια θα ασκήσει η κατάργηση της δυνατότητας που δίνει σήμερα ο νόμος στον δικαστή να αποφασίζει την προστασία της πρώτης κατοικίας από τον πλειστηριασμό.

Σε ο,τι αφορά την κρατική επιδότηση της δόσης, ασφαλείς πληροφορίες -σύμφωνα πάντα με την RealNews- αναφέρουν ότι το κονδύλι ανέρχεται στα 200 εκατ. ευρώ και τα εισοδηματικά κριτήρια για τη συγκεκριμένη κατηγορία -των πλέον ασθενέστερων οικονομικά- προκύπτουν με βάση τους άξονες των πλέον ασθενέστερων προκύπτουν με βάση τους άξονες των εύλογων δαπανών διαβίωσης της Ελληνικής Στατιστικής Αρχής και κυμαίνονται από τα 8.180 ευρώ ετήσιο εισόδημα για ένα άτομο έως τα 24.000 ευρώ για οικογένεια με τρία παιδιά.

Η κυβέρνηση πιέζει το ελάχιστο εισόδημα -αυτό του μονοπρόσωπου νοικοκυριού- να αυξηθεί κοντά στα 10.000 ευρώ, ωστόσο αυτό θα κριθεί στις διαβουλεύσεις και με τους δανειστές. Το Δημόσιο αναμένεται να καταβάλλει το 1/3 της μηνιαίας δόσης του δανείου -το οποίο πρέπει να είναι συνδεδεμένο μόνο με την πρώτη κατοικία- και, σύμφωνα με πηγές, το ποσό της επιδότησης θα κυμαίνεται από 50 έως 70 ευρώ το μήνα.

Ξεκίνησε η αντίστροφη μέτρηση για το τέλος τηςπροστασίας της πρώτης κατοικίαςαπό τους πλειστηριασμούς, στο πλαίσιο του νόμου Κατσέλη. Κι αυτό αφού σε 58 ημέρες λήγει επισήμως η διάταξη χάρη στην οποία ο ν. 3869/2010 χαρακτηρίστηκε το τελευταίο "καταφύγιο" για τους δανειολήπτες με χρέη στο... κόκκινο. Κυβέρνηση και τράπεζες συνεργάζονται για την κατάρτιση ενός διάδοχου σχεδίου το οποίο θα παρουσιαστεί στους εκπροσώπους των θεσμών μέσα στον Ιανουάριο.

Σύμφωνα με τον "Ελεύθερο Τύπο", η Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου για την παράταση, έως τις 28.2.2019, της διάταξης περί προστασίας της πρώτης κατοικίας από τη ρευστοποίηση δημοσιεύθηκε στην εκπνοή του 2018, αργά το βράδυ της Δευτέρας (31/12), στην "Εφημερίδα της Κυβερνήσεως". Η συγκεκριμένη πρωτοβουλία κρίθηκε επιβεβλημένη προκειμένου να διαμορφωθεί στο χρονικό διάστημα των δύο μηνών το νέο, αναγκαίο πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας και να εκσυγχρονιστεί το πτωχευτικό δίκαιο των ιδιωτών.
Για τους δύο μήνες που θα παραμείνει σε ισχύ η διάταξη του νόμου Κατσέλη, οι δικαιούχοι μπορούν να υποβάλουν στο δικαστήριο αίτηση και σχέδιο διευθέτησης οφειλών ζητώντας να εξαιρεθεί από την εκποίηση πρώτη κατοικία με ή χωρίς προσημείωση ή υποθήκη, αν τηρούνται μια σειρά προϋποθέσεων.

Πηγή: Ελεύθερος Τύπος