Αντίστροφα μετρά ο χρόνος για τη χορήγηση των πρώτων χαμηλότοκων στεγαστικών δανείων σε νέους ή νέα ζευγάρια έως 39 ετών για αγορά πρώτης κατοικίας, στο πλαίσιο του προγράμματος «Σπίτι μου».

Παράλληλα, αναμένεται να «τρέξει» και το πρόγραμμα «Κάλυψη», μέσω του οποίου θα αξιοποιηθεί το υφιστάμενο απόθεμα διαμερισμάτων του προγράμματος «ΕΣΤΙΑ» για την υλοποίηση προγράμματος κοινωνικής κατοικίας και στόχος είναι να διατεθούν τουλάχιστον 1.000 διαμερίσματα ως κοινωνικές κατοικίες σε νέους, ηλικίας 25-39 ετών, δικαιούχους του Ελάχιστου Εγγυημένου Εισοδήματος, χωρίς ιδιόκτητη πρώτη κατοικία.

Ήδη, οι διεργασίες είναι σε εξέλιξη και, εντός του Φεβρουαρίου, αναμένεται να εκδοθούν δύο Κοινές Υπουργικές Αποφάσεις (ΚΥΑ), οι οποίες θα καθορίζουν τις λεπτομέρειες εφαρμογής των προγραμμάτων. Όπως εκτιμούν αρμόδια στελέχη, η όλη διαδικασία κινείται με εντατικούς ρυθμούς, τηρώντας στο ακέραιο το χρονοδιάγραμμα, που έχει τεθεί, ώστε τον Μάρτιο να αρχίσει η υποβολή των αιτήσεων από τους ενδιαφερόμενους και να εκταμιευτούν τα πρώτα χαμηλότοκα στεγαστικά δάνεια, αφού προηγηθεί η απαιτούμενη έγκριση από την τράπεζα και να ξεκινήσει το πρόγραμμα «Κάλυψη».

Οι δύο αυτές πρωτοβουλίες εντάσσονται στη συνολική προσπάθεια της κυβέρνησης για ουσιαστική επανεκκίνηση της στεγαστικής πολιτικής του κράτους, με έμφαση στους νέους και σε ευάλωτες ομάδες πολιτών, με δράσεις, συνολικού προϋπολογισμού 1,74 δισ. ευρώ, από τις οποίες θα ωφεληθούν περισσότεροι από 137.000 πολίτες.

Συγκεκριμένα, όσον αφορά στο πρόγραμμα χορήγησης χαμηλότοκων στεγαστικών δανείων, αυτό απευθύνεται σε νέους και νέα ζευγάρια, ηλικίας 25-39 ετών (έστω ένας εκ των δύο), είτε έχουν τελέσει θρησκευτικό ή πολιτικό γάμο είτε έχουν συνάψει σύμφωνο συμβίωσης, με ετήσιο καθαρό εισόδημα από 10.000 ευρώ έως τα όρια που προβλέπονται για την καταβολή του επιδόματος θέρμανσης, ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση, ενώ θα πρέπει να μην διαθέτουν άλλη ιδιόκτητη κατοικία, που καλύπτει τις στεγαστικές ανάγκες τους.

Σύμφωνα με όσα έχουν ανακοινωθεί, οι δικαιούχοι μπορούν να αποκτήσουν, μέσω του προγράμματος, πρώτη κατοικία αξίας έως 200.000 ευρώ, επιφάνειας έως 150 τ.μ. και με παλαιότητα τουλάχιστον 15 ετών, ενώ το δάνειο μπορεί να φθάσει κατ’ ανώτατο όριο στις 150.000 ευρώ και η διάρκειά του δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 30 έτη.

Η αγορά του ακινήτου δεν μπορεί να γίνει από συγγενή πρώτου ή δεύτερου βαθμού του αγοραστή και το ακίνητο θα αποκτάται κατά πλήρη κυριότητα από τον αγοραστή ή, αν πρόκειται για συζύγους ή για μέρη συμφώνου συμβίωσης, κατά κυριότητα >50% για καθέναν από αυτούς.

Ταυτόχρονα, διευκρινίζεται ότι δεν απαιτείται εγγυητής του δανείου και θα δοθεί οκτάμηνη προθεσμία από την προέγκρισή του μέχρι την υπογραφή της δανειακής σύμβασης.

Όπως έχει ήδη αποσαφηνίσει το υπουργείο Εργασίας και Κοινωνικών Υποθέσεων, το όφελος για όσους ενταχθούν στο πρόγραμμα αυτό, είναι ότι θα πληρώνουν δόση στεγαστικού δανείου η οποία θα είναι πολύ χαμηλότερη από το ενοίκιο που αντιστοιχεί στο σπίτι το οποίο επέλεξαν, καθώς το επιτόκιο θα αντιστοιχεί στο ένα τέταρτο των εμπορικών επιτοκίων. Υπενθυμίζεται ότι το δάνειο χρηματοδοτείται κατά 75% από τη Δημόσια Υπηρεσία Απασχόλησης (ΔΥΠΑ) και για το ποσοστό του δανείου που χρηματοδοτείται από τη ΔΥΠΑ δεν οφείλεται τόκος, ενώ το υπόλοιπο 25% χορηγείται από τις τράπεζες. Αυτό σημαίνει ότι τα 3/4 του δανείου χορηγούνται άτοκα, με αποτέλεσμα το τελικό επιτόκιο, που πληρώνει ο δανειολήπτης για το σύνολο του ποσού, να διαμορφώνεται στο ένα τέταρτο του κόστους που θα είχε ένα κανονικό στεγαστικό δάνειο.

Ιδιαίτερη μέριμνα λαμβάνεται για τους τρίτεκνους ή τους πολύτεκνους, καθώς γι’ αυτούς το δάνειο θα είναι άτοκο, ενώ το δάνειο θα μετατρέπεται σε άτοκο για όσους, κατά τη διάρκεια αποπληρωμής του, κάνουν τρία και πλέον παιδιά.

Το κυριότερο, βέβαια, είναι ότι, με την αποπληρωμή του δανείου, θα αποκτήσουν την ιδιοκτησία του σπιτιού.

Επιπλέον, το δάνειο θα καλύπτει υψηλότερο ποσοστό της εμπορικής αξίας του ακινήτου (90%) σε σχέση με τα στεγαστικά δάνεια των τραπεζών, που καλύπτουν συνήθως έως το 80%. Συνεπώς, η ιδιωτική συμμετοχή που πρέπει να συνεισφέρουν οι νέοι, μειώνεται στο 10% της αξίας του σπιτιού, αντί για 20%, που προβλέπεται στις συμβάσεις των τραπεζικών στεγαστικών δανείων.

Ο συνολικός προϋπολογισμός του προγράμματος είναι 500 εκατ. ευρώ, με πρόβλεψη για διπλασιασμό, σε περίπτωση εξάντλησης των διαθέσιμων πόρων.

Σχετικά με το πρόγραμμα «Κάλυψη», σημειώνεται επίσης ότι το πρόγραμμα, που έχει προϋπολογισμό 21,5 εκατ. ευρώ, θα καλύπτει το κόστος μίσθωσης της κατοικίας για διάστημα τριών ετών και τυχόν δαπάνες επισκευών, όπου απαιτείται.

Τέλος, στο πλέγμα των δράσεων της κυβέρνησης για τη στέγαση συμπεριλαμβάνονται, μεταξύ άλλων, το πρόγραμμα Κοινωνικής Αντιπαροχής, αλλά και η δράση «Ανακαινίζω-Ενοικιάζω».

https://www.aftodioikisi.gr/oikonomia/entos-toy-martioy-ta-prota-chamilotoka-stegastika-daneia-se-neoys-eos-39-eton/

Σχέδιο για επιδότηση στεγαστικών δανείων επεξεργάζεται η κυβέρνηση προκειμένου να καλυφθεί η αύξηση των επιτοκίων.
Συγκεκριμένα, για τον λόγο αυτό υπήρξε συνάντηση του υπουργού Οικονομικών Χρήστου Σταϊκούρα με τραπεζίτες την προηγούμενη εβδομάδα.

Συγκεκριμένα, εξετάζεται η επιδότηση στο 100% της επιβάρυνσης το πρώτο τρίμηνο του 2023, το 75% το β' τρίμηνο και το 50% το τρίτο τρίμηνο.

Σε περίπτωση που προκριθεί ως λύση το ισπανικό μοντέλο προβλέπεται κρατική επιδότηση του ποσοστού του επιτοκίου πέραν αυτού του Euribor.

Με βάση το μοντέλο αυτό και οι δανειολήπτες πληρώνουν λιγότερα αλλά και οι τράπεζες δεν χάνουν χρήματα.

Ουσιαστικά δηλαδή, εφόσον εν τέλει υιοθετηθεί το μοντέλο αυτό, το κράτος θα επιδοτεί το περιθώριο κέρδους της τράπεζας, ενώ ο δανειολήπτης θα επιβαρύνεται με το ποσό που αναλογεί στο διατραπεζικό επιτόκιο Euribor.

Οι δικαιούχοι, εφόσον προκριθεί η συγκεκριμένη λύση θα αποφασισθούν με βάση εισοδηματικά κριτήρια και το εν λόγω μέτρο περιλαμβάνει μείωση επιτοκίων, επιμήκυνση διάρκειας έως 7 χρόνια και κατάργηση προμηθειών στη μετατροπή από κυμαινόμενο επιτόκιο σε σταθερό.\

Κινδύνους για την ομαλή αποπληρωμή των στεγαστικών δανείων προκαλεί στα νοικοκυριά η αύξηση των επιτοκίων από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα αλλά και η μείωση του πραγματικού διαθέσιμου εισοδήματός τους, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος.
Η Κεντρική Τράπεζα της χώρας στην Έκθεση Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας προειδοποιεί ότι «η περαιτέρω ομαλοποίηση της νομισματικής πολιτικής του Ευρωσυστήματος το προσεχές διάστημα αναμένεται να ασκήσει σταδιακά μεγαλύτερη επίδραση στο κόστος εξυπηρέτησης των δανείων προς τα νοικοκυριά, τα οποία σε σημαντικό ποσοστό έχουν κυμαινόμενο επιτόκιο».

Όπως αναφέρεται στην Έκθεση, η διατήρηση των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων σε χαμηλό επίπεδο, τα τελευταία χρόνια διευκόλυνε τα νοικοκυριά να ανταποκριθούν στις δανειακές τους υποχρεώσεις και βοήθησε να αποφευχθούν αρνητικές επιδράσεις στη σταθερότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος.

Ωστόσο, από τον Ιούλιο του 2022 το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα των δανείων προς τα νοικοκυριά αυξήθηκε (Σεπτέμβριος 2022: 4,5%, Ιούνιος 2022: 3,9%) αντανακλώντας τη σταδιακή ομαλοποίηση της νομισματικής πολιτικής στη ζώνη του ευρώ.

Η αύξηση αυτή ήταν πιο αισθητή στα μακροπρόθεσμα δάνεια. Ειδικότερα, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα στεγαστικών δανείων με διάρκεια άνω των πέντε ετών αυξήθηκε κατά 74 μονάδες βάσης (Σεπτέμβριος 2022: 2,7%, Ιούνιος 2022: 2%), ενώ στα στεγαστικά δάνεια με διάρκεια από ένα έως πέντε έτη αυξήθηκε κατά 25 μονάδες βάσης (Σεπτέμβριος 2022: 4,1%, Ιούνιος 2022: 3,9%).

Σύμφωνα πάντως με τα στοιχεία της ΤτΕ οι συνολικές εκταμιεύσεις δανείων με εξασφάλιση οικιστικά ακίνητα ανήλθαν σε 498,7 εκατ. ευρώ το α΄ εξάμηνο του 2022, αυξημένες κατά 60% σε σχέση με το αντίστοιχο χρονικό διάστημα του 2021, και υπογράφηκαν 6.596 νέες δανειακές συμβάσεις. Υπενθυμίζεται βέβαια ότι οι εκταμιεύσεις στο πρώτο τρίμηνο του 2021 είχαν επηρεαστεί αρνητικά από το ξέσπασμα της πανδημίας και την αβεβαιότητα που αυτή προκάλεσε.

Παράλληλα, η αναζωπύρωση του πληθωρισμού (αύξηση του ΕνΔΤΚ κατά 12% το Σεπτέμβριο του 2022 σε σχέση με το Σεπτέμβριο του 2021) λόγω των σημαντικών αυξήσεων στις τιμές της ενέργειας, των διατροφικών αγαθών και του μεταφορικού κόστους, αλλά και της συνακόλουθης διάχυσης των ανατιμήσεων στο σύνολο των αγαθών και υπηρεσιών, ασκεί σημαντικές πιέσεις στο πραγματικό διαθέσιμο εισόδημα των νοικοκυριών, ιδιαίτερα των ευάλωτων.

Ειδικότερα το κόστος στέγασης παρουσίασε ιδιαίτερα υψηλό ετήσιο ρυθμό μεταβολής κατά 35,4% το Σεπτέμβριο του 2022. Οι πιέσεις αυτές αναμένεται να συνεχιστούν τους πρώτους μήνες του 2023 και να μετριαστούν μόνο εν μέρει αφενός από τα δημοσιονομικά μέτρα για την άμβλυνση των επιπτώσεων του αυξημένου ενεργειακού κόστους και αφετέρου από τις αναμενόμενες αυξήσεις σε μισθούς και συντάξεις.

Η ΕΛΣΤΑΤ διαπιστώνει ότι το ακαθάριστο διαθέσιμο εισόδημα αυξήθηκε κατά 1,7% το β΄ τρίμηνο του 2022 έναντι του β΄ τριμήνου του 2021, ενώ το πραγματικό διαθέσιμο εισόδημα μειώθηκε.

Από την άλλη πλευρά ενθαρρυντικά είναι τα μηνύματα από την αγορά κατοικίας καθώς παρά την άνοδο των τιμών των τελευταίων ετών, απέχουν ακόμη σημαντικά από το ιστορικό υψηλό που είχε καταγραφεί πριν τη χρηματοπιστωτική κρίση.

Με βάση το δείκτη τιμών διαμερισμάτων που καταρτίζει η Τράπεζα της Ελλάδος για το σύνολο της χώρας, η υψηλότερη τιμή του δείκτη παρατηρήθηκε το έτος 2008 (101,7), στη συνέχεια ο δείκτης ακολούθησε σταθερά καθοδική πορεία και κατέγραψε τη χαμηλότερη τιμή του το 2017.

Σε κάθε περίπτωση οι προσδοκίες για την ελληνική αγορά ακινήτων παραμένουν θετικές. Βραχυπρόθεσμα, εκτιμάται ότι το επενδυτικό ενδιαφέρον θα παραμείνει έντονο, ειδικά για συγκεκριμένες προνομιακές θέσεις στο λεκανοπέδιο της Αττικής και για περιοχές με τουριστικά χαρακτηριστικά , συμβάλλοντας έτσι στην ενίσχυση της χρηματοοικονομικής κατάστασης των νοικοκυριών.

https://www.dikaiologitika.gr/eidhseis/oikonomia/407716/poios-o-kindynos-gia-ta-stegastika-daneia-ti-proeidopoiei-i-trapeza-tis-ellados

Δεδομένη πρέπει να θεωρείται η αύξηση των επιτοκίων από την ΕΚΤ γεγονός που θα επηρεάσει τα στεγαστικά δάνεια, οι δανειολήπτες τρέχουν να μετατρέψουν το επιτόκιο τους σε σταθερό.
Με ένα νεο σοκ αυξήσεων έρχονται αντιμέτωποι όσοι έχπυν πάρει στεγαστικά δάνεια, καθώς όλοι προεξοφλούν την αύξηση των επιτοκίων από την ΕΚΤ, το διοικητικό συμβούλιο της οποίας συνεδριάζει στις 9 Ιουνίου.

Με βάση στοιχεία από τις τράπεζες, το μέσο σταθερό επιτόκιο για μια 10ετία είναι κοντά 3% και της 20ετίας στο 3,5%, αλλά όπως εξηγούν τραπεζικά στελέχη το επίπεδο αυτό είναι οριακά στο break even, δηλαδή μετά βίας η τράπεζα καλύπτει το κόστος της.

Σύμφερει ή όχι η μετατροπή σε σταθερό επιτόκιο;
Για όσους έχουν δάνειο από το παρελθόν η άσκηση για το κατά πόσο συμφέρει η μετατροπή του επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό -η μετατροπή είναι χωρίς πέναλτι με τον δανειολήπτη να επιβαρύνεται με 200 ευρώ για έξοδα φακέλου- θα πρέπει να λάβει υπόψη το πότε υπογράφηκε η σύμβαση και το κατά πόσο είναι κοντά στη λήξη της τοκοχρεωλυτικής περιόδου, δηλαδή του χρόνου που η δόση του δανείου είναι κυρίως τόκοι και όχι κεφάλαιο.

Σε ό,τι αφορά τα τελευταία δάνεια και κυρίως αυτά της τελευταίας διετίας, είναι ασφαλή, καθώς κατά κύριο λόγο είναι σταθερού επιτοκίου που κυμαίνεται από 3% έως 3,7%.

Οι τράπεζες μάλιστα στα νέα στεγαστικά, δίνουν τη δυνατότητα να «γυρίσουν» σε κυμαινόμενο επιτόκιο όταν οι συνθήκες γίνουν ευνοϊκές, χωρίς επιβάρυνση.

Η Τράπεζα της Ελλάδος πάντως στην πρόσφατη Εκθεση Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας είναι καθησυχαστική, καθώς, όπως αναφέρει, «τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αναμένεται να παραμείνουν σε χαμηλό επίπεδο για ολόκληρο το 2022, ασκώντας μικρή μόνο επίδραση στο κόστος εξυπηρέτησης του χρέους των νοικοκυριών».

https://www.dikaiologitika.gr/eidhseis/oikonomia/388194/stegastika-daneia-erxetai-xaratsi-sta-epitokia-parathyro-gia-na-kleidosei-i-dosi

Σχεδόν τρεις δόσεις –για την ακρίβεια 2,7 δόσεις- των στεγαστικών τους δανείων θα εισπράξουν πάνω από 150.000 δανειολήπτες μέχρι το τέλος του χρόνου υπό μορφή επιδότησης. Στο υπουργείο Οικονομικών, προσανατολίζονται να δώσουν "μαζεμένες" τις επιδοτήσεις του προγράμματος "ΓΕΦΥΡΑ" πριν από τα Χριστούγεννα ώστε να πέσει "ζεστό χρήμα" στην αγορά της τάξεως των 250-300 εκατ. ευρώ.

ΚΕΦίΜ: Βελτιώθηκε η Ελλάδα στη φορολογική ανταγωνιστικότητα
Στην πραγματικότητα, η επιδότηση θα αντιστοιχεί στο 90% της μηνιαίας δόσης του δανείου που εξυπηρετεί ο καθένας ενώ το μαζεμένο ποσό θα μπορεί να φτάνει ακόμη και στην επιδότηση που αντιστοιχεί σε ένα ολόκληρο τρίμηνο. Για να γίνει η μαζεμένη καταβολή των χρημάτων, το υπουργείο Οικονομικών και η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, σχεδιάζουν να επιδοτήσουν ακόμη και εκ των υστέρων τις δόσεις των μηνών Σεπτεμβρίου, Οκτωβρίου και Νοεμβρίου ανεξάρτητα από το αν αυτές θα έχουν ήδη πληρωθεί από τους δανειολήπτες.

Η διαδικασία υποβολής των αιτήσεων για συμμετοχή στο πρόγραμμα ΓΕΦΥΡΑ συνεχίζονται μέχρι το τέλος Οκτωβρίου και μέχρι στιγμής έχει εκδηλωθεί ενδιαφέρον από περισσότερους από 140 χιλιάδες δανειολήπτες. Οι περισσότεροι, είναι "πράσινοι" δανειολήπτες, δηλαδή, εξυπηρετούν κανονικά τις υποχρεώσεις τους απέναντι στην τράπεζα. Παρά το γεγονός ότι χιλιάδες από τους περίπου 140.000 δανειολήπτες που έχουν ήδη ολοκληρώσει τη διαδικασία, έχουν κάνει τις σχετικές αιτήσεις ακόμη και πριν από 40 ημέρες, η διαδικασία επεξεργασίας των αιτήσεων δεν έχει ακόμη ολοκληρωθεί.
Σταϊκούρας στο ΔΝΤ: Η κυβέρνηση έχει λάβει "έξυπνα" μέτρα για την αντιμετώπιση των επιπτώσεων της πανδημίας
Οι διασταυρώσεις που πρέπει να γίνουν είναι πολλές καθώς ελέγχεται το εισόδημα, η ακίνητη περιουσία, το ύψος των τραπεζικών καταθέσεων, η σύνδεση της κύριας κατοικίας με το στεγαστικό δάνειο ακόμη και η ύπαρξη περιουσιακών στοιχείων στο εξωτερικό. Είναι η πρώτη φορά που υπάρχει τόσο βαθιά άρση τραπεζικού και φορολογικού απορρήτου.

Για το πρώτο τρίμηνο μετά την εξασφάλιση της σχετικής έγκρισης, οι δανειολήπτες δικαιούνται –εφόσον είναι πράσινοι- επιδότηση 90% επί του ύψους της μηνιαίας δόσης με ανώτερο ποσό ανά οφειλή (και όχι ανά δανειολήπτη) τα 600 ευρώ τον μήνα. Έτσι, αν κάποιος εξυπηρετεί δύο δάνεια που βαραίνουν την κύρια κατοικία του (ένα στεγαστικό και ένα επισκευαστικό) με δόση 500 ευρώ το καθένα ή 1000 ευρώ συνολικά, θα μπορεί να επιδοτηθεί ακόμη και με 900 ευρώ τον μήνα.

Λόγω του ότι η διαδικασία υποβολής και έγκρισης των αιτήσεων έχει ήδη τραβήξει χρονικά –και προκειμένου τα χρήματα της επιδότησης να πέσουν άμεσα στην αγορά- το υπουργείο Οικονομικών σχεδιάζει να επιδοτήσει αναδρομικά τις δόσεις των μηνών Σεπτεμβρίου, Οκτωβρίου και Νοεμβρίου. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης του προηγούμενου παραδείγματος, θα λάβει μαζεμένα έως και 2700 ευρώ στον τραπεζικό λογαριασμό του. Υπενθυμίζεται ότι το πρόγραμμα ΓΕΦΥΡΑ, προβλέπει την επιδότηση του στεγαστικού δανείου συνολικά για 9 μήνες. Στο πρώτο τρίμηνο η επιδότηση φτάνει στο 90%, στο δεύτερο τρίμηνο στο 80% και στο τρίτο τρίμηνο το 70%.