Μόνος τρόπος για την προστασία της κύριας κατοικίας είναι η υπαγωγή στο νόμο Κατσέλη για όσους μπορούν να αποδείξουν πραγματική αδυναμία πληρωμής, ενώ όσοι θέλουν να συνεργαστούν με τους πιστωτές τους και να προχωρήσουν σε ρυθμίσεις των δανείων τους ξεκινά η εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας από τις τράπεζες.

Αυτό που δεν είναι ξεκάθαρο είναι τι θα συμβεί με όσους κινδυνεύουν να χάσουν την πρώτη κατοικία και έχουν οφειλές σε τρίτους, καθώς ο Κώδικας Δεοντολογίας δεν ορίζει αυτές τις περιπτώσεις.

 

Συγκεκριμένα, οι δυνατότητες που έχουν οι δανειολήπτες με κόκκινα δάνεια από το νέο έτος για να προστατεύσουν την κύρια κατοικία, σύμφωνα με την εφημερίδα «Τα Νέα», είναι:

 

Ρύθμιση δανείου με την αξιοποίηση του Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών

Βασική προϋπόθεση είναι να μην έχει καταγγελθεί το δάνειο (υπάρχει καθυστέρηση άνω των 90 ημερών), ωστόσο ακόμη και για αυτές τις περιπτώσεις, εφόσον το θελήσει η τράπεζα, μπορεί να προχωρήσει σε ρύθμιση.
 
Οι δανειολήπτες θα πρέπει να συνεργαστούν με τις τράπεζες ώστε να βρεθεί ο κατάλληλος τρόπος ρύθμισης των χρεών μέσω του Κώδικα. Οι δυνατότητες ποικίλλουν, ανάλογα με το προφίλ του δανειολήπτη, δηλαδή το αν είναι συνεργάσιμος, αλλά και τις οικονομικές δυνατότητές του. Ο Κώδικας περιλαμβάνει από τη μείωση της δόσης με παράταση του χρόνου αποπληρωμής και τη μείωση του επιτοκίου, έως και την εθελοντική παράδοση στην τράπεζα του ενυπόθηκου ακινήτου, τη μεταβίβαση και την πώλησή του. Η τράπεζα ενδέχεται να προχωρήσει σε πλειστηριασμό αν ο δανειολήπτης χαρακτηριστεί μη συνεργάσιμος, δεν παρέχει πλήρη επικαιροποιημένα στοιχεία για την οικονομική του κατάσταση, ή δεν ανταποκριθεί.

 

Αίτηση υπαγωγής στο νόμο Κατσέλη

 

Σε αυτό μπορούν να ελπίζουν μόνο όσοι έχουν αποδεδειγμένα πραγματική αδυναμία πληρωμής.

 

Από την κατάθεση της αίτησης έως και τον ορισμό δικάσιμου αναστέλλεται ο πλειστηριασμός, ενώ αν γίνει δεκτή η αίτηση βγαίνει προσωρινή διαταγή αναστολής του πλειστηριασμού μέχρι την εκδίκαση. Η παράταση δίνεται για ένα δίμηνο σύμφωνα με το νόμο, αλλά εξαιτίας του όγκου των υποθέσεων στα Ειρηνοδικεία, στην πραγματικότητα είναι μεγαλύτερη.

 

Η δεύτερη προσωρινή διαταγή που εκδίδεται, έπειτα από αίτηση του οφειλέτη, μέχρι να εκδικασθεί η αίτηση, μεταφράζεται σε προστασία της κύριας κατοικίας για πολλά χρόνια, με δεδομένες τις καθυστερήσεις στην εκδίκαση. Ηδη στο νόμο Κατσέλη έχουν προσφύγει πάνω από 100.000 δανειολήπτες, ενώ ορίζονται δικάσιμοι έως και το 2020.

 

iefimerida.gr

 

Η κυβέρνηση, ύστερα από διαπραγματεύσεις και με τους δανειστές, θεωρεί ότι η προστασία που παρέχεται από τον νόμο Κατσέλη είναι επαρκής, ενώ η εφαρμογή από την 1η Ιανουαρίου 2015 του Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών αναμένεται ότι θα παρέχει μεγαλύτερη ευελιξία σε τράπεζες και δανειολήπτες για τη ρύθμιση των δανείων, με τον κίνδυνο ρευστοποίησης της ακίνητης περιουσίας να υπάρχει επί της ουσίας μόνο για όσους χαρακτηρισθούν από τις τράπεζες ως «μη συνεργάσιμοι δανειολήπτες». Καταλυτικό ρόλο σε αυτή την απόφαση έχουν διαδραματίσει και οι διαβεβαιώσεις από την πλευρά των τραπεζών ότι δεν ενδιαφέρονται να προχωρήσουν σε πλειστηριασμούς ακινήτων, τουλάχιστον μαζικούς.

 

Πηγές του υπουργείου Ανάπτυξης επισημαίνουν ότι αυτό που θα δρομολογηθεί το επόμενο διάστημα είναι οι αλλαγές στον νόμο 3869/2010 έτσι ώστε να επιταχύνονται οι διαδικασίες της δικαστικής ρύθμισης χρεών και να περιορισθεί το φαινόμενο των λεγόμενων «στρατηγικών κακοπληρωτών». Προσθέτουν δε, ότι εάν από την εφαρμογή του κώδικα δεοντολογίας προκύψουν κενά ή στρεβλώσεις, θα αξιολογηθούν και θα γίνουν τότε οι όποιες διορθωτικές παρεμβάσεις στο νομοθετικό πλαίσιο.

 

Ερωτηθείς χθες μετά τη συνάντησή του με τον πρωθυπουργό στο Μέγαρο Μαξίμου, ο υπουργός Ανάπτυξης Κωνσταντίνος Σκρέκας δήλωσε: «Με τον κώδικα δεοντολογίας που εφαρμόζεται από 1ης Ιανουαρίου και είναι δεσμευτικός για τις τράπεζες, η πρώτη κατοικία δεν κινδυνεύει για τους δανειολήπτες που έχουν οικονομική δυσχέρεια». Σε ερώτηση για το εάν η κυβέρνηση θα νομοθετήσει στην επέκταση του ισχύοντος καθεστώτος, ο κ. Σκρέκας αρκέστηκε στο να απαντήσει ότι αυτό το θέμα δεν συζητήθηκε χθες με τον πρωθυπουργό. Με δεδομένη, πάντως, την τρέχουσα πολιτική συγκυρία πηγές του ΥΠΑΑΝ δεν αποκλείουν το ενδεχόμενο να κατατεθεί στη Βουλή τροπολογία από βουλευτές με την οποία θα προτείνεται παράταση της αναστολής πλειστηριασμών.

 

Η ρύθμιση του νόμου 4224/2013, η οποία εξαρχής θεσπίστηκε ως μεταβατικό καθεστώς πριν από την πλήρη απελευθέρωση των πλειστηριασμών απευθυνόταν κυρίως σε δανειολήπτες με προσωρινή αδυναμία πληρωμής, οι οποίοι δεν επιθυμούσαν να προσφύγουν στη δικαστική ρύθμιση χρεών του νόμου Κατσέλη, όπου σύμφωνα με το γράμμα και το πνεύμα του νόμου θα πρέπει να αποδειχθεί μόνιμη αδυναμία πληρωμής.
 

Αυτό που προστατεύεται βάσει του νόμου 4224/2013 είναι η κύρια κατοικία αντικειμενικής αξίας έως 200.000 ευρώ υπό την προϋπόθεση το ετήσιο δηλωθέν εισόδημα να είναι έως 35.000 ευρώ, η συνολική κινητή και ακίνητη περιουσία έως 270.000 ευρώ και εξ αυτών οι καταθέσεις να μην ξεπερνούν τις 15.000 ευρώ. Οι οφειλέτες που έκαναν χρήση αυτής της ρύθμισης υποχρεούνταν να καταβάλλουν μηνιαίως το 10% ή 20% του μηνιαίου εισοδήματός τους. Χρήση της διάταξης αυτής έκαναν περί τους 3.000 δανειολήπτες.

Με την άρση της αναστολής των πλειστηριασμών οι δανειολήπτες που θέλουν να προστατεύσουν την κύρια κατοικία τους έχουν τις ακόλουθες επιλογές:

• Πρώτον, να καταθέσουν αίτηση υπαγωγής στον νόμο Κατσέλη. Με την κατάθεση της αίτησης και μέχρι τον ορισμό δικασίμου αναστέλλονται τα καταδιωκτικά μέτρα, ενώ εάν η αίτηση γίνει δεκτή, βγαίνει επίσης προσωρινή διαταγή αναστολής του πλειστηριασμού μέχρι την εκδίκασή της. Με τα σημερινά δεδομένα, του όγκου υποθέσεων δηλαδή που καλούνται να αντιμετωπίσουν τα Ειρηνοδικεία, η πρώτη προσωρινή διαταγή, η οποία δίνεται με βάση τον νόμο για ένα δίμηνο (πρόκειται για τον χρόνο κατά τον οποίο το δικαστήριο επικυρώνει ή απορρίπτει την αίτηση και στο ίδιο αυτό διάστημα επιχειρείται προδικαστικός συμβιβασμός), στην ουσία διαρκεί περισσότερο, διότι συχνά τα Ειρηνοδικεία καθυστερούν να εξετάσουν τις αιτήσεις. Η δεύτερη προσωρινή διαταγή που εκδίδεται, κατόπιν αίτησης του οφειλέτη, μέχρι να εκδικασθεί η αίτηση μεταφράζεται σε προστασία της κύριας κατοικίας για πολλά χρόνια, με δεδομένο ότι λόγω του όγκου υποθέσεων ορίζεται δικάσιμος ακόμη και το 2028.

 

• Δεύτερον, να συνεργασθούν με τους πιστωτές, έτσι ώστε στο πλαίσιο του κώδικα δεοντολογίας να βρεθεί ο κατάλληλος τρόπος ρύθμισης του χρέους, μέσω των εργαλείων που περιλαμβάνει και κυμαίνονται από την πληρωμή για μια περίοδο μόνο των τόκων έως και διαγραφή μέρους του δανείου.

 

Ο ίδιος κώδικας περιλαμβάνει επίσης και «λύσεις» όπως η εθελοντική παράδοση στην τράπεζα του ενυπόθηκου ακινήτου, μεταβίβαση και πώληση κ.ά. Σε διαδικασίες εκπλειστηριασμού του ακινήτου ενδέχεται να προχωρήσει η πιστώτρια τράπεζα μόνο στην περίπτωση που ο δανειολήπτης χαρακτηρισθεί μη συνεργάσιμος, δηλαδή δεν παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία προς τους δανειστές για την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση.

 

Σημειώνεται, βεβαίως, ότι από τις διαδικασίες του Κώδικα εξαιρούνται τα δάνεια που έχουν καταγγελθεί (δηλαδή υπάρχει καθυστέρηση καταβολής δόσεων άνω των 90 ημερών) και επομένως η μόνη διέξοδος σε αυτή την περίπτωση είναι η προσφυγή στον νόμο Κατσέλη.

 

Οι εκπρόσωποι των ελληνικών τραπεζών δηλώνουν ότι το τραπεζικό σύστημα δεν πρόκειται να προχωρήσει σε πλειστηριασμούς ακινήτων πρώτης κατοικίας το 2015 αφού κάτι τέτοιο δεν θα έλυνε το πρόβλημα των κόκκινων δανείων, θα προκαλούσε νέα βουτιά στις τιμές στην κτηματαγορά ενώ η συγκέντρωση και διαχείριση χιλιάδων μικρών ακινήτων θα ήταν ασύμφορη λόγω υψηλού κόστους για τις τράπεζες.

tanea.gr

 

Το θέμα των πλειστηριασμών, αν και δεν συζητήθηκε στη συνάντηση, εν τούτοις αναφέρθηκε στην ενημέρωση που ακολούθησε, για να διευκρινιστεί πως οι τράπεζες είναι αντίθετες στους πλειστηριασμούς.

 

Στη σύσκεψη συμμετείχαν ο αντιπρόεδρος της κυβέρνησης Ευάγγελος Βενιζέλος, ο υπουργός Επικρατείας Δημήτρης Σταμάτης, ο υπουργός Οικονομικών Γκίκας Χαρδούβελης, ο υπουργός Ανάπτυξης Κ. Σκρέκας και ο αναπληρωτής υπουργός Οικονομικών Χρ. Σταϊκούρας.

 

Από την πλευρά των τραπεζών στη συνάντηση συμμετείχαν ο πρόεδρος του Ομίλου της Τράπεζας Πειραιώς Μ. Σάλλας, ο διευθύνων σύμβουλος της ΕΤΕ Αλ.ς Τουρκολιάς, ο διευθύνων σύμβουλος της Alpha Bank Δ. Μαντζούνης και ο διευθύνων σύμβουλος της Eurobank Χρ. Μεγάλου.

 

Σύμφωνα με δηλώσεις του Μ. Σάλλα, οι τράπεζες είναι έτοιμες να εφαρμόσουν πολύ γρήγορα τις ρυθμίσεις για τα «κόκκινα» δάνεια μόλις αυτές ψηφισθούν, ρυθμίσεις που θα λειτουργήσουν αναπτυξιακά και στην οικονομία. «Οι τράπεζες όλες, όπως διαπιστώθηκε από αυτά που είπαν και οι τέσσερις εκπρόσωποι των συστημικών τραπεζών, είναι απόλυτα έτοιμες και σε τεχνικό επίπεδο προετοιμασμένες, ούτως ώστε πολύ γρήγορα να εφαρμόσουν το πλαίσιο, για να ξεπεραστεί το μεγάλο αυτό πρόβλημα. Αυτό θα βοηθήσει πολύ και αναπτυξιακά την οικονομία».

 

Δεν υπάρχει λόγος οι τράπεζες να προχωρήσουν σε πλειστηριασμούς, τόνισε με έμφαση ο κ. Σάλλας. «Οχι σε αυτήν τη φάση», είπε χαρακτηριστικά. «Οι τράπεζες σε καμία περίπτωση δεν επιθυμούν να "φορτωθούν" μικρά χαρτοφυλάκια των 100, των 50, των 70 χιλιάδων ευρώ. Δεν υπάρχει λόγος, δεν νομίζω ότι πρέπει να γίνει κάτι τέτοιο κατά την άποψή μου, χωρίς αυτό να σημαίνει ότι εκπροσωπώ τους πάντες. Δεν έγινε πάντως καμία συζήτηση για το θέμα. Κατά συνέπεια δεν υπάρχει θέμα πλειστηριασμών».

Ο πρόεδρος της Τράπεζας Πειραιώς αναφέρθηκε στην πορεία μετά τα stress tests, που αποτέλεσε άλλο θέμα συζήτησης στη συνάντηση και στην πολύ επιτυχή εξέλιξή τους.

Η ουσία του θέματος είναι μετά τα stress tests η χρηματοδότηση της οικονομίας, είπε ο κ. Σάλλας. «Η επόμενη χρονιά θα είναι ισχυρή και η ανάπτυξη θα ξεπεράσει το 2% -εκτιμούν πολλοί στο διεθνές περιβάλλον ότι μπορεί να πλησιάσει και το 3%. Εξηγήσαμε στη συνάντηση με την κυβέρνηση ότι οι τράπεζες είναι σε θέση να υποστηρίξουν αυτό το πλάνο, της ανάπτυξης του 2,5%-3%».

 

Ευάγγ. Βενιζέλος: Εξερχόμενος από τη σύσκεψη ο Ευάγγ. Βενιζέλος σημείωσε ότι αυτή έγινε με στόχο «τα οφέλη από τη σταθεροποίηση της οικονομίας και του τραπεζικού συστήματος να περάσουν στην οικονομία, στις επιχειρήσεις, στην κοινωνία, στα νοικοκυριά». «Τώρα, μπορούμε να είμαστε πολύ πιο βέβαιοι ότι θα λυθούν προβλήματα. Προβλήματα ρευστότητας για τις επιχειρήσεις, επενδύσεων, δημιουργίας νέων θέσεων εργασίας αλλά και προβλήματα κοινωνικά που αφορούν την κάθε απλή οικογένεια».

Αναφορικά με το θέμα της μη άρσης των πλειστηριασμών για την πρώτη κατοικία, τόνισε ότι αυτό «είναι προφανές και δεν χρειάζεται καν να το συζητήσουμε» και σημείωσε ότι «το τραπεζικό σύστημα δεν ενδιαφέρεται να κάνει πλειστηριασμούς μικρών και μεσαίων ακινήτων πρώτης κατοικίας».

 

Ο κ. Βενιζέλος απέφυγε να προσδιορίσει τον χρόνο επιστροφής της τρόικας, επαναλαμβάνοντας ότι θα έρθει «το ταχύτερο δυνατό, έτσι ώστε να προλάβουμε το χρονοδιάγραμμα». «Ο στόχος είναι -πρόσθεσε- όλα να έχουν λήξει μέχρι τις 8 Δεκεμβρίου» και εξέφρασε την αισιοδοξία του ότι «θα προλάβουμε. Αλλά και εν πάση περιπτώσει θα προλάβουμε πριν προκύψουν ανάγκες.

imerisia.gr

 

Η αγορά ακινήτων είναι σε βαθιά κρίση. Οι αντικειμενικές αξίες βρίσκονται σε εξωπραγματικά επίπεδα, ο νόμος ορίζει τιμή εκκίνησης για τον πλειστηριασμό την «τρελή» αντικειμενική αξία.

 

Σε αυτό το περιβάλλον, η Γενική Γραμματεία Δημοσίων Εσόδων βρίσκεται λίγο πολύ σε κατάσταση «ομηρίας» λόγω αντικειμενικών και κρίσης, έναντι του ενδεχόμενου να εισπράξει έσοδα από ακίνητα μεγαλοφειλετών που βγαίνουν στο σφυρί.

 

Στην ιστοσελίδα της ΓΓΔΕ publicrevenue.gr, οι καταχωρήσεις ακινήτων που θα βγουν σε πλειστηριασμό αυξάνονται καθημερινά. Τα ληξιπρόθεσμα χρέη των φορολογουμένων μεγάλα (πλησιάζουν τα 70 δισ. ευρώ σωρευτικά), τα μέτρα αναγκαστικής είσπραξης επιστρατεύονται μπας και εισρεύσουν λεφτά στο ταμείο. Οι κατασχέσεις κινητών και ακινήτων περιουσιακών στοιχείων είναι στην ημερήσια διάταξη.

 

Κάπως έτσι, μέχρι τις 10 Δεκεμβρίου, το Κέντρο Ελέγχου Φορολογουμένων Μεγάλου Πλούτου, το Κέντρο Φορολογουμένων Μεγάλων Επιχειρήσεων, οι ΦΑΕ και άλλοι ελεγκτικοί μηχανισμοί της ΓΓΔΕ προωθούν πλειστηριασμούς 37 ακινήτων.

 

Μονοκατοικίες, μεζονέτες, διαμερίσματα, ένα λατομείο, ένα ξενοδοχείο και πολλά αγροτεμάχια παρουσιάζονται (προσωρινά χωρίς φωτογραφίες) αλλά με πλήρη στοιχεία για το ακίνητο και τον οφειλέτη. Αφορούν κυρίως φορολογούμενους με ληξιπρόθεσμα χρέη άνω των 300.000 ευρώ, μεταξύ αυτών και γνωστοί επιχειρηματίες, άλλοι θύματα της κρίσης, άλλοι που βαρύνονται με πράξεις φοροδιαφυγής.

 

Χαρακτηριστική είναι η περίπτωση γνωστού επιχειρηματία που δραστηριοποιείται στον κλάδο των κατασκευών. Η ΦΑΕ Θεσσαλονίκης, προχωρά σε πλειστηριασμό ενός διαμερίσματος 163 τ.μ στη Λεωφόρο Μεγάλου Αλεξάνδρου στη Θεσσαλονίκη, στον έβδομο όροφο με τιμή εκκίνησης τις 650.000 ευρώ.

 

Το τίμημα για τις σημερινές συνθήκες της αγοράς είναι απαγορευτικό για να ολοκληρωθεί «επιτυχώς» για τη ΓΓΔΕ ο πλειστηριασμός.

 

Ο νόμος όμως ορίζει ότι η πρώτη τιμή δεν μπορεί να είναι χαμηλότερη της αντικειμενικής και κάπως έτσι, μέχρι να αλλάξει ο νόμος – με δεδομένο ότι οι αντικειμενικές σχεδιάζεται να αναπροσαρμοστούν το 2016- το αποτέλεσμα του πλειστηριασμού είναι μάλλον προδιαγεγραμμένο.

 

Το υπουργείο Οικονομικών, έχει ήδη συμφωνήσει με την τρόικα ότι εφεξής η πρώτη τιμή σε πλειστηριασμούς ακινήτων λόγω χρεών προς το Δημόσιο, θα περιοριστεί στα δύο τρίτα της αντικειμενικής αξίας. Αν στην πρώτη τιμή δεν υπάρχει ενδιαφέρον, τότε το δεύτερο «χτύπημα» μπορεί να γίνει στο μισό της αντικειμενικής αξίας και αν και πάλι δεν υπάρχει ενδιαφέρον τότε με απόφαση δικαστηρίου μπορεί να οριστεί ακόμα χαμηλότερη τιμή.

 

Οι αλλαγές αυτές αναμένεται να αποτυπωθούν σε νομοθετική διάταξη, προσεχώς στη Βουλή, προκειμένου να ενεργοποιηθούν.

 

Μέχρι τότε, η ΓΓΔΕ θα ψάχνει ενδιαφερόμενους μεταξύ άλλων για γωνιακό ακίνητο στο Κολωνάκι με τιμή εκκίνησης 4,168 εκατ. ευρώ, για οικόπεδο 238 τ.μ με οικοδομή στα Βριλήσσια έναντι 480.000 ευρώ και για αγροτεμάχιο 3 στρεμμάτων στη θέση Πουρνάρι Πυλαίας Θεσσαλονίκης έναντι 400.000 ευρώ.

 

euro2day.gr