«Από 1.1.2015, έχει τεθεί σε ισχύ ο Κώδικας Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος για τη διαχείριση των μη καταγγελμένων δανείων από τις τράπεζες και η ΕΚΠΟΙΖΩ, με βάση τις σχετικές διατάξεις, αποτελεί έναν από τους φορείς συμβουλευτικής συνδρομής. Πολλοί οφειλέτες θα λάβουν ειδοποιήσεις από την τράπεζά τους σχετικά με τον Κώδικα.

 

Επομένως, η ΕΚΠΟΙΖΩ καλεί τους καταναλωτές–δανειολήπτες να μην διστάσουν να της απευθυνθούν άμεσα για συμβουλευτική συνδρομή, καθώς, αν περάσουν οι προθεσμίες απάντησης, θα κινδυνεύουν να χαρακτηριστούν ως μη συνεργάσιμοι δανειολήπτες», υπογραμμίζει η ΕΚΠΟΙΖΩ.

 

«Παρά την προσπάθεια της κυβέρνησης να παρουσιαστεί ως ένα φάσμα λύσεων στο πρόβλημα των κόκκινων δανείων, επισημαίνεται ότι αφορά μόνο οφειλές που πρόκειται ή παρουσιάζουν καθυστέρηση ενός μήνα. Συμβάσεις που έχουν καταγγελθεί, δεν υπάγονται στις διατάξεις του Κώδικα.

 

Παρ’ όλα αυτά, η ΕΚΠΟΙΖΩ θεωρεί ότι, αν αξιοποιηθεί υπεύθυνα και ουσιαστικά από τις τράπεζες, το πλαίσιο του Κώδικα μπορεί να αποτελέσει ένα αποτελεσματικό εργαλείο πρόληψης – και όχι θεραπείας – της υπερχρέωσης, προάγοντας μία κουλτούρα διαλόγου ανάμεσα στην τράπεζα και το δανειολήπτη. Απαραίτητη προϋπόθεση, όμως, είναι οι λύσεις που προτείνονται από τις τράπεζες, να ανταποκρίνονται στις ανάγκες του οφειλέτη, με ορίζοντα αποπληρωμής και όχι να προωθούν την απώλεια της κατοικίας μέσω μίσθωσης ή leasing ή αιώνιες δόσεις.

 

Για το λόγο αυτό, οι δανειολήπτες προτρέπονται να απευθύνονται στην ΕΚΠΟΙΖΩ, προκειμένου να λαμβάνουν συμβουλές και υποστήριξη σχετικά με τις τηρούμενες διαδικασίες και τις λύσεις που προτείνονται, στο πλαίσιο εφαρμογής του Κώδικα Δεοντολογίας», αναφέρει η ΕΚΠΟΙΖΩ.

 

Το υπόλοιπο και μεγαλύτερο μέρος του δανείου θα αποπληρώνεται κανονικά με την καταβολή μικρότερης δόσης, αφού πλέον το ποσό της άμεσης οφειλής του δανειολήπτη θα είναι χαμηλότερο.

 

Το σχέδιο ανέλυσε χθες ο απερχόμενος υπουργός Ανάπτυξης Νίκος Δένδιας κατά τη διάρκεια της παρουσίασης του νομοθετικού πλαισίου για τις ρυθμίσεις των κόκκινων επιχειρηματικών δανείων. Αυτό προβλέπει ότι ποσοστό της τάξης κατά μέσο όρο του 30% του ποσού του κόκκινου στεγαστικού δανείου θα αποκόπτεται από το συνολικό δάνειο προκειμένου να αποπληρωθεί ύστερα από 10 ή 15 χρόνια.

 

ΤΑ ΕΠΙΤΟΚΙΑ. Για το υπόλοιπο 70% θα γίνεται ρύθμιση με βάση τα σημερινά επιτόκια. Ετσι θα επανακαθορίζεται η δόση, που θα είναι πλέον μικρότερη και ανεκτή για τους δανειολήπτες.

Οπως τόνισε ο κ. Δένδιας η ρύθμιση για τα κόκκινα στεγαστικά δάνεια, τα οποία εκτιμάται ότι προσεγγίζουν τα 27 δισ. ευρώ, βρίσκεται σε προχωρημένο στάδιο επεξεργασίας, δηλαδή σε διαδικασία διαβούλευσης και με το τραπεζικό σύστημα χωρίς πάντως μέχρι τώρα να έχει εξασφαλιστεί η σύμφωνη γνώμη του συνόλου του τραπεζών.
Πληροφορίες αναφέρουν ότι έχει εξασφαλιστεί η σύμφωνη γνώμη δύο τραπεζών και οι λοιπές εκφράζουν αντιρρήσεις.

 

ΟΙ ΠΡΟΤΑΣΕΙΣ που έχουν πέσει στο τραπέζι αφορούν την υιοθέτηση πρακτικών αποπληρωμής χρεών που ακολουθούνται διεθνώς όπως είναι το balloon mortgage, δηλαδή καταβολή χαμηλότερων δόσεων για μια δεκαετία και αποπληρωμή του υπολοίπου με μια μεγάλη δόση στο τέλος, και το split and cut που δίνει τη δυνατότητα να διαχωριστεί το δάνειο σε δύο μέρη.

 

Συγκεκριμένα, σύμφωνα με τον κ. Δένδια, το σενάριο που φαίνεται να προκρίνεται για τα ληξιπρόθεσμα στεγαστικά θα προβλέπει την επανεκτίμηση της αξίας του ακινήτου, δεδομένου ότι η κρίση έχει οδηγήσει σε κατακόρυφη πτώση τιμών στην αγορά. Με βάση την επανεκτίμηση, το δάνειο θα διαχωρίζεται σε δύο μέρη.

Το πρώτο μέρος θα ισοδυναμεί με ποσοστό του δανείου που είχε πάρει ο δανειολήπτης και θα λαμβάνεται υπόψη η τρέχουσα αξία του ακινήτου.

 

Για το κομμάτι αυτό θα συνάπτεται νέα σύμβαση με το τρέχον επιτόκιο αλλά με μικρότερη δόση, καθώς το ποσό της οφειλής θα έχει μειωθεί π.χ. κατά 30% (το ποσοστό της μείωσης θα διαφέρει από δάνειο σε δάνειο, ανάλογα με τη μείωση που υπέστη η αξία αγοράς του ακινήτου). Αυτό το μέρος του δανείου θα συνεχίσει να αποπληρώνεται κανονικά προς την τράπεζα.

 

Το υπόλοιπο κομμάτι του αρχικού κεφαλαίου θα παγώνει και η αποπληρωμή του θα μετατίθεται σε βάθος χρόνου, που πάντως δεν θα είναι μικρότερος της δεκαετίας. Ωστόσο δεν έχει αποφασιστεί αν το ποσό αυτό θα τοκίζεται ή όχι κατά το διάστημα που θα έχει παγώσει η αποπληρωμή του από τους δανειολήπτες.

 

ΟΙ ΠΡΟΒΛΕΨΕΙΣ. Παρότι το σχέδιο αυτό οδηγεί σε μειωμένη δόση για τους δανειολήπτες, πρέπει να σημειωθεί ότι μεταφέρει μεγάλο μέρος των υποχρεώσεων των δανειοληπτών στο μέλλον με αβέβαιη έκβαση τόσο για τον δανειολήπτη όσο και για την τράπεζα.

 

Μετά τη λήξη της περιόδου αυτής θα προβλέπεται επαναδιαπραγμάτευση με βάση την αξία του ακινήτου που θα έχει διαμορφωθεί τη δεδομένη στιγμή.

Σύμφωνα με μοντέλα και παραδοχές που έχουν εξεταστεί, η ανάκαμψη τιμών των ακινήτων εκτιμάται ότι θα σημειωθεί το 2020, ενώ βελτίωση της αγοράς θα έρθει μετά το 2023.

Οπως είπε ο κ. Δένδιας για τις σκέψεις αυτές, οι οποίες όμως χρήζουν περαιτέρω επεξεργασίας, έχει ενημερωθεί ήδη και η τρόικα.

«Δεν θα πρέπει να ξεχνούμε ότι όταν συνάφθηκαν τα δάνεια αυτά, το ρίσκο το πήραν από κοινού τράπεζες και δανειολήπτες. Αυτό θα πρέπει να το έχουμε κατά νου. Ερχόμαστε λοιπόν και λέμε ότι κατά συνέπεια το τραπεζικό ίδρυμα πρέπει να πάρει ένα μέρος του προβλήματος, διότι όπως είναι η κατάσταση τώρα το πρόβλημα μονομερώς το εισπράττει ο οφειλέτης» είπε ο απερχόμενος υπουργός Ανάπτυξης.

Πώς θα γίνεται η ρύθμιση
Ποσοστό της τάξης κατά μέσο όρο του 30% του ποσού του κόκκινου στεγαστικού δανείου θα αποκόπτεται για να αποπληρωθεί ύστερα από 10 ή 15 χρόνια. Για το υπόλοιπο 70% θα γίνεται ρύθμιση με βάση τα σημερινά επιτόκια. Ετσι θα επανακαθορίζεται η δόση, που θα είναι πλέον μικρότερη και ανεκτή για τους δανειολήπτες.

tanea.gr

 

Σύμφωνα με πληροφορίες οι πλειστηριασμοί ακινήτων θα γίνονται σε μη συνεργάσιμους δανειολήπτες, δηλαδή σε εκείνους που αποκρύπτουν περουσιακά τους στοιχεία.

 

Η πρώτη κατοικία θα προστατεύεται και το 2015, ενώ τα ακίνητα θα βγαίνουν σε πλειστηριασμό στα 2/3 της αντικειμενικής τους αξίας.  

 

Παράλληλα προωθείται σειρά ρυθμίσεων οι οποίες χωρίζονται σε τρεις κατηγορίες: Αμεσες βραχυπρόθεσμες, μακροπρόθεσμες  και οριστική ρύθμιση.

 

Αναλυτικά:

1. Καταβολή μόνο τόκων προσωρινά  

2. Καταβολή μόνο δόσεων προσωρινά.

3. Περίοδος χάριτος

4. Αναβολή πληρωμής δόσεων

5. Κεφαλοποίηση καθυστερήσεων

1.       Μόνιμη μείωση επιτοκίου

2.        Αλλαγή τύπου επιτοκίου

3.       Παράταση διάρκειας.

4.       Μερική διαγραφή απαίτησης

5.       Απαλλαγή χρέους με μετοχές επιχείρησης

1.       Εθελοντική παράδοση ενυπόθηκου δανείου

2.       2. Πώληση και ενοικίαση.

3.       3. Ανταλλαγή με μικρότερο δάνειο

4.       4. Ανταλλαγή με στεγαστικό δάνειο

Επιτάχυνση της διαδικασίας ένταξης οφειλετών στον νόμο Κατσέλη, δυνατότητα ένταξης και των μικροεμπόρων, αλλά και αυστηρούς κανόνες ώστε να αποτρέπεται η κατάχρηση των ευνοϊκών ρυθμίσεων από μερίδα δανειοληπτών, περιλαμβάνουν οι αλλαγές σε νομοσχέδιο που έχει επεξεργαστεί το υπουργείο Ανάπτυξης και το οποίο φέρνει στη δημοσιότητα η «Καθημερινή».

Οι αλλαγές στον νόμο 3869/2010 -γνωστός ως νόμος Κατσέλη- όπως αυτός τροποποιήθηκε με τον νόμο 4161/2013, συνδυάζονται με το υπό επεξεργασία νομοσχέδιο για τη ρύθμιση των επιχειρηματικών δανείων, αλλά και τον Κώδικα Δεοντολογίας για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, που ενέκρινε η Τράπεζα της Ελλάδος, μέσω των οποίων η κυβέρνηση επιδιώκει να αντιμετωπίσει το πρόβλημα των «κόκκινων» δανείων τόσο για τα νοικοκυριά όσο και για τις επιχειρήσεις.

Βασική αλλαγή που εισάγουν οι προτεινόμενες ρυθμίσεις, είναι η δυνατότητα ένταξης των μικροεμπόρων, καθώς διευρύνει την έννοια του φυσικού προσώπου που μπορεί να ενταχθεί στον νόμο, συμπεριλαμβάνοντας και εκείνα «τα φυσικά πρόσωπα που μετέρχονται εμπορικές πράξεις χωρίς επαγγελματική εγκατάσταση και των οποίων τα ετήσια ακαθάριστα έσοδα δεν υπερβαίνουν το όριο μέχρι του οποίου υπάρχει απαλλαγή υποβολής δήλωσης». Το όριο αυτό είναι ο τζίρος έως 10.000 ευρώ και σύμφωνα με τις εκτιμήσεις, επιτρέπει την ένταξη 400.000 περίπου μικροεπιχειρηματιών και επαγγελματιών.

Σημαντικές είναι οι αλλαγές που επιφέρει το νομοσχέδιο και για τα νοικοκυριά που αιτούνται να ενταχθούν στον νόμο. Μεταξύ αυτών είναι η αύξηση από το 10% στο 25% της μηνιαίας δόσης που θα πρέπει να καταβάλει στις τράπεζες, με ελάχιστο ποσό τα 40 ευρώ. Οπως προβλέπει το κείμενο που έχει επεξεργαστεί το υπουργείο Ανάπτυξης, «το ποσό των μηνιαίων καταβολών θα πρέπει να είναι εύλογο με βάση τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, όπως εκάστοτε ανακοινώνονται από το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης του Ιδιωτικού Χρέους, σε συνδυασμό με την οικογενειακή κατάσταση του αιτούντος, ωστόσο δεν μπορεί να είναι μικρότερο για μεν τις εμπράγματες οφειλές από το 25% των μηνιαίων δόσεων που όφειλε να καταβάλει σε όλους τους δανειστές μέχρι την υποβολή της αίτησης». Οι βασικές δαπάνες διαβίωσης όπως έχουν προσδιοριστεί από το Κυβερνητικό Συμβούλιο - 1.347 ευρώ για μια τετραμελή οικογένεια- αποκτούν πάντως πρωταρχική σημασία στον καθορισμό από το αρμόδιο Δικαστήριο της δυνατότητας του δανειολήπτη να ανταποκριθεί στις δανειακές του υποχρεώσεις, αποτελώντας σημείο αναφοράς για το εξατομικευμένο προφίλ του κάθε δανειολήπτη, βάσει του οποίου θα γίνεται η ρύθμιση του δανείου.

Εξίσου σημαντική είναι και η αλλαγή που προβλέπεται στο άρθρο 9 του σχετικού νομοσχεδίου βάσει της οποίας, εάν κάποιος δανειολήπτης, που έχει κάνει αίτηση ένταξης στον νόμο, θέλει να προστατεύσει την πρώτη του κατοικία, πρέπει να αποπληρώσει το 100% της αντικειμενικής της, αντί του 80% που ισχύει σήμερα, σε βάθος εικοσαετίας - η διάρκεια δεν μεταβάλλεται. Το αυξημένο ποσοστό οδηγεί σε αύξηση του ποσού που πρέπει να αποπληρώσει ο δανειολήπτης προς τις τράπεζες, αλλάζοντας προς το δυσμενέστερο τους όρους προστασίας της πρώτης κατοικίας και εκτιμάται ότι αποσκοπεί στο να στερήσει ένα δέλεαρ για την ένταξη στον νόμο Κατσέλη, αποτρέποντας ενδεχομένως και την κατάχρησή του. Στην αυστηριοποίηση των όρων που επιτρέπουν σε κάποιον να κάνει χρήση των ευνοϊκών διατάξεων του νόμου, αποσκοπεί επίσης η πρόβλεψη της αυτοδίκαιης έκπτωσης από τη ρύθμιση, όσων δανειοληπτών «καθυστερούν την εκπλήρωση των υποχρεώσεών τους για χρονικό διάστημα μεγαλύτερο των τριών μηνών ή δυστροπούν επανειλημμένα στην τήρησή της».

Κατά τα άλλα, το υπουργείο Ανάπτυξης επιδιώκει να επισπεύσει τις διαδικασίες ένταξης στον νόμο, επιβάλλοντας με βάση τις προτεινόμενες αλλαγές, την κατάθεση όλων των απαιτούμενων εγγράφων με την υποβολή της αίτησης από τον ενδιαφερόμενο δανειολήπτη. Μεταξύ αυτών είναι η κατάσταση της κινητής και ακίνητης περιουσίας, το εκκαθαριστικό εισοδήματος, η κατάσταση των πιστωτών και των απαιτήσεών τους και το σχέδιο διευθέτησης οφειλών.

Πηγή: ΚΑΘΗΜΕΡΙΝΗ