Αποζημίωση 4.000 ευρώ και ρύθμιση για δανειολήπτη σε ελβετικό φράγκο
Οκτώβριος 19, 2018Αποζημίωση, ύψους 4.000 ευρώ, για ηθική βλάβη επιδίκασε το Πολυμελές Πρωτοδικείο Πατρών, σε μία απόφαση – σταθμό για δανειακή σύμβαση σε ελβετικό φράγκο. Το δικαστήριο υποχρεώνει την τράπεζα να δεχθεί την αποπληρωμή του δανείου σε ευρώ, καθώς και να συνυπολογίσει στο ίδιο νόμισμα όλες τις χρεώσεις.
Η υπ’ αριθμ. 524/2018 απόφαση, η οποία αποτελεί και πρωτοποριακή νομολογία εξαιτίας της χρηματικής ικανοποίησης, αναφέρεται μεταξύ άλλων στην υποχρέωση των τραπεζικών ιδρυμάτων να ενημερώνουν τους αντισυμβαλλόμενους σχετικά με τον κίνδυνο της επικείμενης διακύμανσης της συναλλαγματικής ισοτιμίας. Παράλληλα, επισημαίνεται ότι είναι αναδρομικά άκυροι οι Γενικοί Οροι Συναλλαγής της σύμβασης, εφόσον έχουν ως αποτέλεσμα τη σημαντική διατάραξη της ισορροπίας των δικαιωμάτων και των υποχρεώσεων των συμβαλλόμενων μερών σε βάρος του καταναλωτή.
Το σκεπτικό
Η «δικαίωση» για τους δύο ενάγοντες, τη δανειολήπτρια και τον εγγυητή του δανείου, ήρθε, με το δικαστήριο να αναγνωρίζει ηθική βλάβη «εξαιτίας της στενοχώριας και της ψυχικής ταλαιπωρίας που δοκίμασαν, λόγω της πλήρους επιρρίψεως σ’ αυτούς, εν αγνοία τους, από την εναγομένη του συναλλαγματικού κινδύνου, ο οποίος επήλθε μάλιστα, και της εντεύθεν διαψεύσεως των τυπικών και δικαιολογημένων προσδοκιών των εναγόντων ως προς την εξέλιξη της συναλλακτικής σχέσεως αυτών με την εναγομένη, την οποία εμπιστεύονταν, ότι δηλαδή, καταβάλλοντας τις συμφωνηθείσες μηνιαίες τοκοχρεωλυτικές δόσεις του τοκοχρεωλυτικού στεγαστικού δανείου ανελλιπώς, το ποσό της οφειλής τους θα μειώνεται και δεν θα αυξάνεται ένεκα μεταβολής της συναλλαγματικής ισοτιμίας ευρώ και ελβετικού φράγκου, όπως όμως συνέβη».
Η «δικαίωση» για τους δύο ενάγοντες, τη δανειολήπτρια και τον εγγυητή του δανείου, ήρθε, με το δικαστήριο να αναγνωρίζει ηθική βλάβη «εξαιτίας της στενοχώριας και της ψυχικής ταλαιπωρίας που δοκίμασαν, λόγω της πλήρους επιρρίψεως σ’ αυτούς, εν αγνοία τους, από την εναγομένη του συναλλαγματικού κινδύνου, ο οποίος επήλθε μάλιστα, και της εντεύθεν διαψεύσεως των τυπικών και δικαιολογημένων προσδοκιών των εναγόντων ως προς την εξέλιξη της συναλλακτικής σχέσεως αυτών με την εναγομένη, την οποία εμπιστεύονταν, ότι δηλαδή, καταβάλλοντας τις συμφωνηθείσες μηνιαίες τοκοχρεωλυτικές δόσεις του τοκοχρεωλυτικού στεγαστικού δανείου ανελλιπώς, το ποσό της οφειλής τους θα μειώνεται και δεν θα αυξάνεται ένεκα μεταβολής της συναλλαγματικής ισοτιμίας ευρώ και ελβετικού φράγκου, όπως όμως συνέβη».
Οπως άλλωστε αναφέρεται, ύστερα από 11 χρόνια ανελλιπούς μηνιαίας καταβολής των δόσεων, από το 2006 έως το 2017, η δανειολήπτρια κατάφερε για το αρχικό δάνειο των 65.000 ευρώ μέχρι τον Μάρτιο του 2017 να είχε αποπληρώσει το συνολικό ποσό των 64.054,82 ευρώ, αλλά εξακολουθούσε να οφείλει ακόμη 25.018 ευρώ. Κι αυτό διότι από την αρχή του 2008 η ισοτιμία των δύο νομισμάτων κατέγραψε μεγάλη μείωση εις βάρος του ευρώ, ενώ ο δείκτης διακύμανσης, ο οποίος είχε παραμείνει περίπου σταθερός για τα προηγούμενα δεκαπέντε έτη, τριπλασιάστηκε.
Ελλιπής ενημέρωση
Κατά το σκεπτικό του δικαστηρίου, η κίνηση των δύο εναγόντων να μετατρέψουν με πρόσθετη σύμβαση το αρχικό στεγαστικό δάνειο από το νόμισμα του ευρώ σ’ εκείνο του ελβετικού φράγκου έλαβε χώρα δίχως εκείνοι να ενημερωθούν «ως προς τον συναλλαγματικό κίνδυνο της ισοτιμίας ευρώ και ελβετικού φράγκου με τρόπο κατανοητό για τους ενάγοντες, διότι οι τελευταίοι δεν είχαν προηγούμενη εμπειρία αναφορικά με συναλλαγές σε ξένο νόμισμα, δεν διαθέτουν ιδιαίτερες γνώσεις ως προς τις χρηματοοικονομικές συναλλαγές και γενικότερα ενασχόληση με εξειδικευμένες τραπεζικές συμβάσεις, όπως έτερα δάνεια ή επενδύσεις, ούτε έχουν περιουσία ή εισοδήματα σε ελβετικά φράγκα».
Κατά το σκεπτικό του δικαστηρίου, η κίνηση των δύο εναγόντων να μετατρέψουν με πρόσθετη σύμβαση το αρχικό στεγαστικό δάνειο από το νόμισμα του ευρώ σ’ εκείνο του ελβετικού φράγκου έλαβε χώρα δίχως εκείνοι να ενημερωθούν «ως προς τον συναλλαγματικό κίνδυνο της ισοτιμίας ευρώ και ελβετικού φράγκου με τρόπο κατανοητό για τους ενάγοντες, διότι οι τελευταίοι δεν είχαν προηγούμενη εμπειρία αναφορικά με συναλλαγές σε ξένο νόμισμα, δεν διαθέτουν ιδιαίτερες γνώσεις ως προς τις χρηματοοικονομικές συναλλαγές και γενικότερα ενασχόληση με εξειδικευμένες τραπεζικές συμβάσεις, όπως έτερα δάνεια ή επενδύσεις, ούτε έχουν περιουσία ή εισοδήματα σε ελβετικά φράγκα».
Τέλος, επισημαίνεται πως η συμπεριφορά της τράπεζας να μην ενημερώσει με τον τρόπο που όφειλε τη δανειολήπτρια είχε ως αποτέλεσμα η τελευταία να ζημιωθεί. Ειδικότερα, αναφέρει το δικαστήριο πως συνεπεία «της παράνομης και υπαίτιας συμπεριφοράς» της τράπεζας, η οποία επέβαλε, ως προμηθεύτρια του δανειακού τραπεζικού προϊόντος σε ξένο νόμισμα, από βαριά αμέλεια στους ενάγοντες καταναλωτές τους άκυρους ως καταχρηστικούς και δη αδιαφανείς ΓΟΣ, δίχως επιπροσθέτως να εκπληρώσει, ένεκα βαριάς αμέλειας των υπαλλήλων αυτής, αφενός την προπεριγραφείσα προβλεπόμενη από το άρθρο 2 Ν. 2251/1994, την υπ’ αριθμόν 2501/2002 ΠΔΤΕ και την αρχή της καλής πίστεως υποχρέωσή της προς πλήρη και προσήκουσα σχετική προσυμβατική ενημέρωση των εναγόντων καταναλωτών και αφετέρου την πηγάζουσα από την καλή πίστη υποχρέωση της εναγομένης περί της προστασίας της περιουσίας και των εννόμων συμφερόντων των τελευταίων ως ασθενέστερων συμβαλλομένων».
Από την έντυπη έκδοση του Ελεύθερου Τύπου
Πολλοί δανειολήπτες που έχουν πάρει δάνεια με ελβετικό φράγκο αδυνατούν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους και ζητούν νομοθετική ρύθμιση από τη μεριά της κυβέρνησης για να ορθοποδήσουν
. Ο αντιπρόεδρος της κυβέρνησης και υπουργός Οικονομίας και Ανάπτυξης, Γιάννης Δραγασάκης, κλήθηκε να τοποθετηθεί για το θέμα στη Βουλή και άφησε ανοιχτό το ενδεχόμενο να υπάρξει σχετική νομοθετική ρύθμιση, αλλά όπως χαρακτηριστικά είπε, αυτό μπορεί να γίνει μόνο μετά την ολοκλήρωση των stress tests των τραπεζών.
Οι 70.000 περίπου δανειολήπτες που έχουν πάρει δάνεια με ελβετικό φράγκο και αδυνατούν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους, λόγω ανατροπής της ισοτιμίας έναντι του ευρώ αναζητούν λύση και ο κ. Δραγασάκης ερωτήθηκε από τον βουλευτή της Δημοκρατικής Συμπαράταξης, Γιώργο Καρρά, τι προτίθεται να κάνει για αυτούς η κυβέρνηση.
Αρχικά, ο κ. Δραγασάκης ανέφερε ότι αυτοβούλως η κυβέρνηση δεν μπορεί να πάρει μέτρα, αλλά σημείωσε πως έχει ήδη ζητηθεί από τις τράπεζες να εξετάσουν το πρόβλημα και να πειστούν να προχωρήσουν σε μειώσεις, ώστε να μην πιέζονται οι δανειολήπτες που πραγματικά αδυνατούν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους.
Όσο για το ενδεχόμενο να δοθεί λύση μέσω κάποιας νομοθετικής ρύθμισης ο υπουργός Οικονομίας είπε πως «δεν απαγορεύεται νομοθετική ρύθμιση όμως στη φάση που είμαστε με ανοικτά crash test, πρέπει να δούμε αν είναι σκόπιμο να προχωρήσουμε άμεσα.
Μετά τα stress tests θα ξανακάνουμε καταγραφή του προβλήματος. Κρατάμε ανοικτό το θέμα, πιέσαμε τις τράπεζες να εφαρμόσουν προγράμματα ανεξάρτητα από τι λένε τα δικαστήρια. Πράγματι η τελευταία δικαστική απόφαση του Αρείου Πάγου που απέρριψε προσφυγές δανειοληπτών δημιουργεί αρνητικό κλίμα. Ο δικαστικός δρόμος είναι ο ένας τρόπος, ο νομοθετικός είναι άλλος και ο τρίτος δρόμος είναι οι τράπεζες να προτείνουν λύση καταμερισμού του ρίσκου με λιγότερη ευθύνη του δανειολήπτη. Ήδη μια τράπεζα ανακοίνωσε ένα τέτοιο πρόγραμμα, άλλες το μελετάνε με πάγωμα ή μείωση του δανείου».
Ο κ. Δραγασάκης έκλεισε την τοποθέτησή του λέγοντας πως «400.000 άνθρωποι παρασύρθηκαν να επωμιστούν ένα κίνδυνο χωρίς να ενημερωθούν επαρκώς από τις τράπεζες».
Πηγή: reporter.gr
Πηγή:www.dimokratiki.gr
Ρυθμίσεις κατά περίπτωση για τους δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου
Μάρτιος 04, 2018Σε ρυθμίσεις των δανείων τους, οι οποίες θα συμφωνηθούν κατά περίπτωση δανειολήπτη με την τράπεζα, αναμένεται ότι θα οδηγηθούν όσοι έχουν μη εξυπηρετούμενα δάνεια σε ελβετικό φράγκο.
Οι προσδοκίες μεγάλης μερίδας δανειοληπτών αυτής της κατηγορίας ότι θα τύχουν ευνοϊκής μεταχείρισης, επιτυγχάνοντας να «παγώσουν» δικαστικά το ποσό των οφειλόμενων δόσεων στο ύψος του ποσού κατά την εκταμίευση του δανείου, είχαν δημιουργήσει εκτεταμένη «στάση πληρωμών» στα δάνεια σε ελβετικό φράγκο. Στην παύση πληρωμών συμμετείχαν τόσο δανειολήπτες με πραγματική αδυναμία εξυπηρέτησης των δόσεων, όσο και δανειολήπτες που είχαν την ικανότητα αποπληρωμής, αλλά ευελπιστούσαν σε ευνοϊκή μεταχείριση, προσφεύγοντας σε αγωγές.
Οι προσδοκίες μιας ειδικής μεταχείρισης «ψαλιδίζονται», ωστόσο, σημαντικά με την υπ’ αριθμόν 911/2018 απόφαση του Εφετείου Αθηνών, με την οποία έγινε δεκτή έφεση της Eurobank κατά απόφασης Πολυμελούς Πρωτοδικείου (υπ’ αριθμ. 334/2016) που είχε κάνει δεκτή συλλογική αγωγή καταναλωτικών ενώσεων. Με την απόφαση του Πρωτοδικείου είχαν κριθεί ως παράνομοι και καταχρηστικοί οι όροι σύναψης δανειακών συμβάσεων σε ελβετικό φράγκο. Σημειώνεται ότι η έφεση των καταναλωτικών ενώσεων απορρίφθηκε.
Η απόφαση του Εφετείου Αθηνών θέτει νέα δεδομένα για τους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο, δείχνοντας ότι και αυτοί θα πρέπει να συμφωνήσουν ρυθμίσεις των δανείων τους με τις τράπεζες βάσει της δυνατότητάς τους αποπληρωμής. Η ελαχιστοποίηση των πιθανοτήτων να υπάρξει γενικευμένη ρύθμιση, μέσω δικαστικής οδού, για τους δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου «φωτογραφίζεται» μέσα από το σκεπτικό της απόφασης του Εφετείου. Ειδικότερα:
1. Αποφαίνεται ότι τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο δεν είναι επενδυτικά προϊόντα διότι, μεταξύ ενός δανείου σε συνάλλαγμα και μιας επενδυτικής υπηρεσίας, υπάρχει μια θεμελιώδης και κομβικής σημασίας διαφορά. Αυτή έγκειται στο ότι κατά την παροχή επενδυτικών υπηρεσιών ο πελάτης της Τράπεζας εμφανίζεται ως επενδυτής και διαθέτει το κεφάλαιό του σε ένα χρηματοπιστωτικό μέσο με σκοπό την οικονομική απόδοση ή διατήρηση του κεφαλαίου του, ενώ , αντίθετα στη δανειακή σύμβαση ο δανειολήπτης δεν επενδύει κεφάλαιο, αλλά αναζητεί τους ευνοϊκότερους όρους και δανείζεται από την Τράπεζα ένα ποσό για να χρηματοδοτήσει κάποια αγορά.
Συνεπώς, για τους υπαλλήλους της Τράπεζας που παρείχαν την ενημέρωση για τα δάνεια στους υποψήφιους δανειολήπτες δεν ήταν αναγκαίο πιστοποιητικό επαγγελματικής επάρκειας παροχής επενδυτικών συμβουλών.
2. Αποφαίνεται ότι ο συναλλαγματικός κίνδυνος που έφεραν οι δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο, αποτέλεσε φυσικό επακόλουθο της επιλογής τους στα πλαίσια της συμβατικής τους ελευθερίας. Επιπλέον, την επελθούσα ανατροπή της ισοτιμίας, ούτε η Τράπεζα μπορούσε να την προβλέψει, για να ενημερώσει τον υποψήφιο δανειολήπτη, αφού αυτή εξαρτάται από αστάθμητους παράγοντες.
3. Αποφαίνεται ότι η Τράπεζα παρείχε πλήρη ενημέρωση, τόσο κατά το στάδιο της έρευνας των υποψήφιων δανειοληπτών για τη λήψη δανείου, όσο και στο μεταγενέστερο στάδιο, όταν αυτοί αποφάσιζαν τη λήψη του δανείου. Ειδικότερα:
– Η Τράπεζα ενημέρωνε για όλους τους συμβατικούς τύπους δανείων τους ενδιαφερόμενους.
– Στα δάνεια σε συνάλλαγμα γινόταν ενημέρωση και για τον συναλλαγματικό κίνδυνο και συγκεκριμένα, εκτενής και σαφής ενημέρωση και με χρήση αριθμητικών παραδειγμάτων για τον τρόπο υπολογισμού των δόσεων σε ευρώ με διαφορετικές και σημαντικά αποκλίνουσες μεταξύ τους ισοτιμίες.
– Η Τράπεζα χορηγούσε στους δανειολήπτες πληροφοριακό έντυπο με τίτλο » Γενική Ενημέρωση Για Τα Στεγαστικά Δάνεια» στο οποίο υπήρχε επισήμανση για τον συναλλαγματικό κίνδυνο και τις επιπτώσεις από τυχόν υποτίμηση του ευρώ στο ποσό της δόσης και στο ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου.
– Επιπλέον οι υπάλληλοι της Τράπεζας παρέδιδαν ατομική ενημερωτική επιστολή, σχέδιο της οποίας είχαν λάβει οι δανειολήπτες για να ενημερωθούν πριν από την υπογραφή της σύμβασης όπου και πάλι τονιζόταν ότι στην περίπτωση αποδυνάμωσης ή ισχυροποίησης του ελβετικού φράγκου έναντι του ευρώ η μηνιαία δόση και το κεφάλαιο θα επηρεάζονταν ανάλογα.
4. Εκτιμά ότι η έννοια της συναλλαγματικής ισοτιμίας δεν είναι ακατάληπτη, ούτε παρουσιάζει πολυπλοκότητες και δυσχέρειες κατανόησης, ούτε απαιτεί εξειδικευμένες οικονομικές γνώσεις, αλλά είναι πασίδηλη και οικεία στην καθημερινότητα. Και ότι ο μέσος καταναλωτής που έχει συνήθη πληροφόρηση και είναι ευλόγως προσεκτικός κατά τις συναλλαγές, ή έστω και απρόσεκτος αλλά στοιχειωδώς μέσης αντίληψης, μπορούσε απολύτως να κατανοήσει ότι οι ισοτιμίες σε βάθος χρόνου, όσο διαρκεί η αποπληρωμή στεγαστικών δανείων υπόκεινται σε διακυμάνσεις που κανείς, ούτε η Τράπεζα, δεν μπορεί να προβλέψει.
5. Αποδέχεται ότι τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο παρέχονταν και με μηχανισμούς αντιστάθμισης του συναλλαγματικού κινδύνου. Η Τράπεζα πρότεινε στους δανειολήπτες «Πρόγραμμα Προστασίας Δόσης από πιθανές διακυμάνσεις της Συναλλαγματικής Ισοτιμίας» για μια τριετία με δυνατότητα ανανέωσης. Πρόγραμμα προστασίας δόσης για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα δεν μπορούσε να παράσχει η Τράπεζα, αφού τέτοιο προϊόν δεν υπήρχε ούτε υπάρχει στην παγκόσμια αγορά.
Επιπλέον, η Τράπεζα έχει θέσει στις δανειακές συμβάσεις όρο που επιτρέπει την μετατροπή του δανείου από ελβετικό φράγκο σε ευρώ. Τη δυνατότητα αυτή θα μπορούσαν να έχουν χρησιμοποιήσει οι δανειολήπτες για να προστατευθούν έναντι μελλοντικών ανατιμήσεων του ελβετικού φράγκου από τότε που άρχισε η άνοδος αυτού.
6. Το Εφετείο έλαβε υπόψη του και το γεγονός ότι επί αρκετά χρόνια οι δανειολήπτες ευνοήθηκαν από τη σύναψη δανείου σε ελβετικό φράγκου. Σύμφωνα με το σκεπτικό του, η σύναψη δανείου σε ξένο νόμισμα δεν προσκρούει στα χρηστά ήθη. Πρώτον, γιατί αποτέλεσε συμβατική επιλογή των δανειοληπτών και περαιτέρω, επειδή για αρκετό χρόνο μετά από τη σύναψη των δανειακών συμβάσεων οι δανειολήπτες ευνοήθηκαν λόγω του χαμηλού επιτοκίου του δανείου και της υψηλής συναλλαγματικής ισοτιμίας ευρώ/ελβετικού φράγκου.
Όπως εκτιμά το Εφετείο, η επιβάρυνση των δανειοληπτών που προέκυψε λόγω της ανατίμησης του ελβετικού φράγκου δεν μπορεί να αποτελέσει το αποφασιστικό κριτήριο για την επέμβαση του δικαστηρίου και την αναπροσαρμογή της δόσης με βάση την ισοτιμία του χρόνου εκταμίευσης του δανείου, επιλογή που θα εξυπηρετούσε αποκλειστικά τα συμφέροντα των δανειοληπτών. Το Δικαστήριο οφείλει να λάβει υπόψη του και τα θεμιτά συμφέροντα της Τράπεζας, η οποία έχει δανειστεί τα ελβετικά φράγκα για να τα χορηγήσει στον δανειολήπτη από τη διατραπεζική αγορά. Και η ίδια διατρέχει συναλλαγματικό κίνδυνο και υφίσταται ζημία, αποφαίνεται το Εφετείο.
capital.gr
Στο ευρωδικαστήριο τα δάνεια ελβετικού φράγκου
Ιανουάριος 15, 2018Αποφασισμένες να μην πέσουν… αμαχητί όσον αφορά στα δάνεια με ελβετικό φράγκο εμφανίζονται οι εγχώριες τράπεζες.
Λίγες ημέρες μετά την απόφαση του Εφετείου Πειραιώς, η οποία δικαίωνε περισσότερους από 70.000 δανειολήπτες, υποχρεώνοντας συγκεκριμένο συστημικό όμιλο να δέχεται την εξόφληση των υποχρεώσεων των πελατών του με την παλιά ισοτιμία, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εκφράζουν την πρόθεσή τους να αντιδράσουν, προσφεύγοντας – όταν και εφόσον χρειαστεί – στον Aρειο Πάγο και υποβάλλοντας εκ νέου αίτημα προδικαστικού ερωτήματος στο Δικαστήριο της Ευρωπαϊκής Eνωσης.
Οι ενστάσεις
«Η απόφαση του Εφετείου Πειραιώς εκδόθηκε με μειοψηφία του εισηγητή, ο οποίος τάχθηκε υπέρ της αποδοχής της εφέσεως της τράπεζας και κατ’ επέκταση της εγκυρότητας της συμβάσεως δανείου σε ελβετικό νόμισμα», επισημαίνουν αρμόδιες πηγές, χαρακτηρίζοντας την απόφαση «μη ορθή, μεμονωμένη και σε αντίθεση, τόσο με 11 εφετειακές, όσο και με 323 αποφάσεις πρωτοβάθμιων δικαστηρίων, που έχουν εκδοθεί υπέρ της επίμαχης τράπεζας».
«Η απόφαση του Εφετείου Πειραιώς εκδόθηκε με μειοψηφία του εισηγητή, ο οποίος τάχθηκε υπέρ της αποδοχής της εφέσεως της τράπεζας και κατ’ επέκταση της εγκυρότητας της συμβάσεως δανείου σε ελβετικό νόμισμα», επισημαίνουν αρμόδιες πηγές, χαρακτηρίζοντας την απόφαση «μη ορθή, μεμονωμένη και σε αντίθεση, τόσο με 11 εφετειακές, όσο και με 323 αποφάσεις πρωτοβάθμιων δικαστηρίων, που έχουν εκδοθεί υπέρ της επίμαχης τράπεζας».
Σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, το Εφετείο δέχθηκε, για παράδειγμα, ότι η παροχή δανείου σε ελβετικό νόμισμα αποτελεί επενδυτικό προϊόν. «Ρητά, ωστόσο, η ευρωπαϊκή νομοθεσία προβλέπει ότι η δανειοδότηση σε οποιοδήποτε ξένο νόμισμα δεν αποτελεί επενδυτικό προϊόν», επισημαίνουν χαρακτηριστικά.
Παράλληλα, το Εφετείο δέχθηκε ότι η τράπεζα έχει αντισταθμίσει τον κίνδυνό της, κάτι που, όπως σημειώνουν οι παραπάνω πηγές, δεν είναι αληθές, όπως προκύπτει από έγγραφα, τα οποία δεν έχουν αμφισβητηθεί σε πάνω από 200 εκδοθείσες αποφάσεις. «Εάν η τράπεζα ήταν καλυμμένη, δεν θα είχε τεθεί το πρόβλημα, όχι μόνο σε σχέση με τα εγχώρια, αλλά και τα ευρωπαϊκά ιδρύματα. Η αντιστάθμιση του κινδύνου δεν ήταν δυνατή, γιατί θα απαιτούσε τεράστια ποσά, που θα εκμηδένιζαν τη σημασία της παροχής του δανείου σε ελβετικό νόμισμα», εξηγούν.
Μετατροπή δανείων
Την ίδια στιγμή, το Εφετείο αποφάσισε πως το πρόγραμμα προστασίας δόσης, που παρείχε η τράπεζα ήδη από το 2006, έναντι μικρού κόστους για συναλλαγματική διακύμανση άνω του 5% δεν ήταν επωφελές, αλλά επιζήμιο. Πρόκειται, ωστόσο, για το ίδιο πρόγραμμα, που θεσπίστηκε πολύ μεταγενέστερα στην Ευρωπαϊκή Οδηγία 2014/17. «Υπήρχε ακόμα η δυνατότητα μετατροπής του δανείου σε ευρώ, ευχέρεια, την οποία έκαναν χρήση εκατοντάδες δανειολήπτες ήδη από την προηγούμενη δεκαετία. Το προέβλεψε ρητά τώρα και η Ευρωπαϊκή Οδηγία», προσθέτουν και καταλήγουν: «Το Εφετείο δεν έκανε διάκριση ανάμεσα στο επιτόκιο και στη συναλλαγματική ισοτιμία, που είναι τελείως διαφορετικές έννοιες, ενώ, επίσης, όλοι οι πελάτες ενημερώνονταν ενυπογράφως, με ειδική επιστολή, για τον συναλλαγματικό κίνδυνο, κάτι που δεν δέχεται το αρμόδιο δικαστήριο».
Την ίδια στιγμή, το Εφετείο αποφάσισε πως το πρόγραμμα προστασίας δόσης, που παρείχε η τράπεζα ήδη από το 2006, έναντι μικρού κόστους για συναλλαγματική διακύμανση άνω του 5% δεν ήταν επωφελές, αλλά επιζήμιο. Πρόκειται, ωστόσο, για το ίδιο πρόγραμμα, που θεσπίστηκε πολύ μεταγενέστερα στην Ευρωπαϊκή Οδηγία 2014/17. «Υπήρχε ακόμα η δυνατότητα μετατροπής του δανείου σε ευρώ, ευχέρεια, την οποία έκαναν χρήση εκατοντάδες δανειολήπτες ήδη από την προηγούμενη δεκαετία. Το προέβλεψε ρητά τώρα και η Ευρωπαϊκή Οδηγία», προσθέτουν και καταλήγουν: «Το Εφετείο δεν έκανε διάκριση ανάμεσα στο επιτόκιο και στη συναλλαγματική ισοτιμία, που είναι τελείως διαφορετικές έννοιες, ενώ, επίσης, όλοι οι πελάτες ενημερώνονταν ενυπογράφως, με ειδική επιστολή, για τον συναλλαγματικό κίνδυνο, κάτι που δεν δέχεται το αρμόδιο δικαστήριο».
Ελλιπής ενημέρωση
Υπενθυμίζεται ότι, με βάση το σκεπτικό της απόφασης, ο επίμαχος όρος της ισοτιμίας αντίκειται στην αρχή της διαφάνειας, αφού «δεν περιείχε καμία κρούση για τη βαρύτητα του συναλλαγματικού κινδύνου που αναλάμβαναν αποκλειστικά και μόνο οι εφεσίβλητοι και τούτο διότι δεν αποκαλύπτει τον ακριβή τρόπο λειτουργίας του ως άνω μηχανισμού συναλλαγματικής ισοτιμίας, τις ιδιαιτερότητες του μηχανισμού μετατροπής ξένου νομίσματος, καθώς και τη σχέση του μεταξύ του μηχανισμού αυτού και του μηχανισμού, που προβλέπουν άλλες ρήτρες, σχετικά με την αποδέσμευση του δανείου, ώστε οι εφεσίβλητοι να μπορούν να προβλέψουν βάσει ευδιάκριτων κριτηρίων τη βαρύτητα του συναλλαγματικού κινδύνου, που συνοδεύει τις ένδικες δανειακές συμβάσεις, που έχουν μεγάλη χρονική διάρκεια. Επίσης, οι επιστολές, που εστάλησαν από την τράπεζα προς τους δανειολήπτες, με αναφορές στον συναλλαγματικό κίνδυνο, εστάλησαν μετά την υπογραφή των συμβάσεων και, συνεπώς, οι οφειλέτες δεν είχαν τη δυνατότητα να αντιληφθούν την επικινδυνότητα του εν λόγω προϊόντος».
Υπενθυμίζεται ότι, με βάση το σκεπτικό της απόφασης, ο επίμαχος όρος της ισοτιμίας αντίκειται στην αρχή της διαφάνειας, αφού «δεν περιείχε καμία κρούση για τη βαρύτητα του συναλλαγματικού κινδύνου που αναλάμβαναν αποκλειστικά και μόνο οι εφεσίβλητοι και τούτο διότι δεν αποκαλύπτει τον ακριβή τρόπο λειτουργίας του ως άνω μηχανισμού συναλλαγματικής ισοτιμίας, τις ιδιαιτερότητες του μηχανισμού μετατροπής ξένου νομίσματος, καθώς και τη σχέση του μεταξύ του μηχανισμού αυτού και του μηχανισμού, που προβλέπουν άλλες ρήτρες, σχετικά με την αποδέσμευση του δανείου, ώστε οι εφεσίβλητοι να μπορούν να προβλέψουν βάσει ευδιάκριτων κριτηρίων τη βαρύτητα του συναλλαγματικού κινδύνου, που συνοδεύει τις ένδικες δανειακές συμβάσεις, που έχουν μεγάλη χρονική διάρκεια. Επίσης, οι επιστολές, που εστάλησαν από την τράπεζα προς τους δανειολήπτες, με αναφορές στον συναλλαγματικό κίνδυνο, εστάλησαν μετά την υπογραφή των συμβάσεων και, συνεπώς, οι οφειλέτες δεν είχαν τη δυνατότητα να αντιληφθούν την επικινδυνότητα του εν λόγω προϊόντος».
Αύξηση 15% στις ρυθμίσεις
Ως… φόβητρο για τους στρατηγικούς κακοπληρωτές φαίνεται να έχουν λειτουργήσει τόσο οι πλειστηριασμοί όσο και οι πωλήσεις δανείων σε funds, μηχανισμοί, που μέσα στους επόμενους μήνες θα λάβουν πιο μαζικό χαρακτήρα. Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, το τελευταίο διάστημα ολοένα και περισσότεροι δανειολήπτες προσέρχονται στα γκισέ, προκειμένου να ρυθμίσουν τις οφειλές τους, είτε γιατί είδαν το ακίνητό τους να έχει «ανέβει» στην πλατφόρμα e-auction και, άρα, να έχει λάβει ημερομηνία εκποίησης, είτε γιατί έλαβαν επιστολή – πρόσκληση από τα αρμόδια τμήματα των ιδρυμάτων να «καθαρίσουν» εντός τριών εβδομάδων, διαφορετικά το δάνειό τους θα πωληθεί σε fund.
Ως… φόβητρο για τους στρατηγικούς κακοπληρωτές φαίνεται να έχουν λειτουργήσει τόσο οι πλειστηριασμοί όσο και οι πωλήσεις δανείων σε funds, μηχανισμοί, που μέσα στους επόμενους μήνες θα λάβουν πιο μαζικό χαρακτήρα. Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, το τελευταίο διάστημα ολοένα και περισσότεροι δανειολήπτες προσέρχονται στα γκισέ, προκειμένου να ρυθμίσουν τις οφειλές τους, είτε γιατί είδαν το ακίνητό τους να έχει «ανέβει» στην πλατφόρμα e-auction και, άρα, να έχει λάβει ημερομηνία εκποίησης, είτε γιατί έλαβαν επιστολή – πρόσκληση από τα αρμόδια τμήματα των ιδρυμάτων να «καθαρίσουν» εντός τριών εβδομάδων, διαφορετικά το δάνειό τους θα πωληθεί σε fund.
«Παρά το γεγονός ότι επί της ουσίας τα δύο “όπλα” των τραπεζών – πλειστηριασμοί και πωλήσεις – δεν έχουν ακόμη βγει από τη “φαρέτρα” – τουλάχιστον όχι με το εύρος που επιθυμεί ο SSM – η απειλή και μόνο φαίνεται να θορύβησε μεγάλη μερίδα των πολιτών, οι οποίοι επιλέγουν συνειδητά να μην πληρώνουν τις υποχρεώσεις τους», σημειώνουν στον Ελεύθερο Τύπο οι ίδιες πηγές, προσθέτοντας πως τους τελευταίους μήνες οι ρυθμίσεις έχουν αυξηθεί σε ποσοστό άνω του 15%.
Δέσμευση καταθέσεων
Oσον αφορά στους οφειλέτες εκείνους που επιμένουν να μη συνεργάζονται, οι τράπεζες προτίθενται να χρησιμοποιήσουν με μεγαλύτερη ένταση τον Κανονισμό για την Ευρωπαϊκή Διαταγή Δέσμευσης Τραπεζικού Λογαριασμού που ισχύει ήδη από τον Γενάρη του 2017. Μέσω αυτού οι τράπεζες μπορούν να επιτύχουν τη δέσμευση καταθέσεων, που διατηρεί ο οφειλέτης τους σε κράτη – μέλη της ΕΕ, με εξαίρεση τη Μ. Βρετανία και τη Δανία. «Η διαδικασία είναι μονομερής, για την έκδοσή της, ενώ ο οφειλέτης μπορεί να αμυνθεί εκ των υστέρων, ήτοι μετά τη δέσμευση», σημειώνουν χαρακτηριστικά τραπεζικά στελέχη.
Oσον αφορά στους οφειλέτες εκείνους που επιμένουν να μη συνεργάζονται, οι τράπεζες προτίθενται να χρησιμοποιήσουν με μεγαλύτερη ένταση τον Κανονισμό για την Ευρωπαϊκή Διαταγή Δέσμευσης Τραπεζικού Λογαριασμού που ισχύει ήδη από τον Γενάρη του 2017. Μέσω αυτού οι τράπεζες μπορούν να επιτύχουν τη δέσμευση καταθέσεων, που διατηρεί ο οφειλέτης τους σε κράτη – μέλη της ΕΕ, με εξαίρεση τη Μ. Βρετανία και τη Δανία. «Η διαδικασία είναι μονομερής, για την έκδοσή της, ενώ ο οφειλέτης μπορεί να αμυνθεί εκ των υστέρων, ήτοι μετά τη δέσμευση», σημειώνουν χαρακτηριστικά τραπεζικά στελέχη.
Σύμφωνα με πληροφορίες, τουλάχιστον μία συστημική τράπεζα έχει αρχίσει να κάνει χρήση του επίμαχου μέτρου. «Πρόκειται για την περίπτωση δανειολήπτριας, με οφειλές περίπου επτά εκατ. ευρώ σε τουλάχιστον δύο εγχώριες τράπεζες. Παρά το γεγονός ότι ως μέτοχος σε μεγάλη εταιρεία, που ειδικεύεται σε γλυκίσματα, με εμπορική δραστηριότητα σε όλη την Ευρώπη, λαμβάνει ετησίως μερίσματα αρκετών εκατομμυρίων ευρώ, επιμένει να αγνοεί τις κρούσεις των ιδρυμάτων για τακτοποίηση των χρεών, εκφράζοντας, μάλιστα, σε κατ’ ιδίαν συζητήσεις τη βεβαιότητα πως η ακίνητη περιουσία της δεν θα βγει στο “σφυρί”», αναφέρουν τα παραπάνω στελέχη.
w.eleftherostypos.gr
Απόφαση-σταθμός για 70.000 δανειολήπτες με ελβετικό φράγκο
Ιανουάριος 09, 2018Απόφαση του Τριμελούς Εφετείου Πειραιά αναπτερώνει το ηθικό περίπου 70.000 πολιτών που έχουν λάβει δάνεια σε ελβετικό φράγκο.
Ειδικότερα ζευγάρι λογιστών στις αρχές του 2015 προσέφυγε στη Δικαιοσύνη λόγω της μεγάλης διολίσθησης του ελβετικού νομίσματος έναντι του ευρώ που είχε αντίκτυπο στο ύψος των δόσεών του και στο κεφάλαιο των δανείων.
Με την υπ’ αριθμόν 619/2016 απόφαση δικαιώθηκε αφού κρίθηκε ότι δεν είχε ενημερωθεί από τους υπαλλήλους της τράπεζας για τον κίνδυνο στη μεταβολή της συναλλαγματικής ισοτιμίας, διότι το ίδιο δεν είχε γνώσεις για τις χρηματοοικονομικές συναλλαγές, ούτε περιουσία ή εισοδήματα σε ελβετικό φράγκο.
Η τράπεζα άσκησε έφεση η οποία απορρίφθηκε. Ο όρος της σύμβασης που πρέβλεπε την αποπληρωμή των δανειακών υποχρεώσεων δυνάμει της τρέχουσας ισοτιμίας κρίθηκε τελεσίδικα άκυρος και καταχρηστικός λόγω της αδιαφάνειάς του. Με την υπ’ αριθμόν 791/2017 απόφαση που εκδόθηκε στις 29 Δεκεμβρίου του 2017, το τραπεζικό ίδρυμα υποχρεώνεται να δεχθεί την εξόφληση των δόσεων του δανείου με την παλαιά ισοτιμία ευρώ-ελβετικού φράγκου, αυτή δηλαδή που ίσχυε κατά την ημερομηνία εκταμίευσης των δανείων του.
Αξίζει να σημειωθεί πως πρόκειται για μια ακόμη θετική για τους δανειολήπτες τελεσίδικη απόφαση από Εφετείο της επικράτειας.
Παρ’ όλα αυτά τραπεζικά στελέχη εκτιμούν πως δεν δημιουργεί νομολογία και πως η τύχη των 70.000 δανειοληπτών θα κριθεί τελικά από τον Άρειο Πάγο.
Τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο αγγίζουν τα 10 δις. ευρώ. Μάλιστα τα περισσότερα από αυτά εξυπηρετούνται με επαναλαμβανόμενες ρυθμίσεις ήδη από το 2013 και είναι έτοιμα να… κοκκινήσουν.
enikos.gr
Ροή Ειδήσεων
Ελλάδα
Δωδεκάνησα
Οικονομία
RSS